Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости в сбербанке

Содержание страницы:

Ипотека под залог имеющегося жилья

Ипотечное кредитование широко распространено в России на сегодняшний день, но необходимо понимать, что есть множество вариантов получения необходимой денежной ссуды. Если у человека нет собственной жилой недвижимости, то он оформляет кредитный договор с обеспечением за счет приобретаемых или строящихся квадратных метров.

Но существует также и ипотека под залог имеющейся недвижимости, если в собственности у заявителя имеется личная квартира или дом. Именной такой вариант кредитования и кажется большинству людей наиболее интересным и выгодным, но ведь необходимо поговорить и о возможных «подводных камнях».

В любом случае, ипотека является выгодным предложением для той категории людей, которая нуждается в улучшении свои жилищных условий, а собственных сбережений не хватает для оформления сделки по приобретению жилого объекта.

Разновидности ипотечного кредитования

На сегодняшний день большинством банков предложено 2 основных вида кредитных программ:

  • Целевые программы кредитования.
  • Нецелевые варианты выделения кредитных средств.

В первом случае выделяемые финансовым учреждением деньги идут исключительно на приобретение жилого объекта. Кредитные средства нельзя использовать в других целях. Что же касается нецелевого ипотечного кредитования, то здесь предложены более свободные условия использования выделенных банком средств.

Виды банковских программ и условия

Когда мы говорим об ипотечных кредитах с существующим обеспечением в виде имеющейся в собственности заявителя жилой собственности, можно говорить о довольно разнообразных по условиям предложений от банков. Большинство финансовых структур могут предложить своему клиента 2 ключевых денежных займа под приобретение жилищного объекта:

  • Ипотека под улучшение жилищных условий.
  • Типовое жилищное кредитование.

В первом случае речь идет о предоставлении денежных средств банком на покупку новой квартиры или дома с оформлением залога и прописанным в договоре обязательством продажи залогового объекта недвижимости для уплаты основной доли в кредитного обязательства. При этом сроки реализации недвижимости устанавливаются банком.

Такой вариант ипотеки может быть оформлен и без внесения первоначальных взносов, но срок действия договора выходит меньшим, чем в типовых предложениях жилищного кредитования. И еще одним нюансом является тот момент, что оформляемая ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса может предложить денежный заем не превышающий 80% стоимости квартиры, которая оформляет в залог.

Обычная жилищная ипотека не требует от заявителя реализации собственной квартиры или дома, который оформлен в качестве залога. Необходимо лишь уплачивать ежемесячные платежи по погашению основного долга. При этом в разных банках могут прописываться разные условия ипотечного договора, включая и различные проценты по кредиту.

Требования, которые предъявляются к оформляемой в залог недвижимости

Ипотека под залог имеющегося жилья может быть оформлена с вариантом, когда в качестве обеспечения выступает квартира в многоэтажном жилом доме или же частным дом.

Если выбран последний вариант, то в качестве залога будет оформлен не только сам дом, но и земельный участок. Банк готов рассмотреть залоговое обеспечение недвижимости, которая имеет исключительно высокую ликвидность.

Дополнительные правила, касающиеся оформления в залог жилой недвижимости, регламентируются на основании закона 102 ФЗ об ипотеке залоговой недвижимости.

Что прописано в федеральном законодательстве

Федеральный закон об ипотеке залоговой недвижимости был впервые принят в 1998 году, но с того момента основные пункты были неоднократно переписаны. В настоящий момент ФЗ по ипотеке содержит около 14 глав. Сюда включены основные понятия об ипотечном кредитовании и условия действия данного договора.

В соответствии с ФЗ 102 официально задокументировано несколько основоположных правил, которые должны быть известны человеку, ориентированному на заключение ипотеки:

  1. В качестве залогового имущества, которое выступает в ипотечных кредитных договорах, может выступать недвижимое имущество, официально оформленное на заемщика в органах ЕГРП.
  2. Запрещено в качестве залога использовать отдельные части объекта недвижимости: комнаты, этажи. Если заемщик планирует прописать их в ипотечном договоре, то ему необходимо заранее оформить их, как самостоятельная недвижимая собственность.
  3. В качестве залога не может выступить та недвижимость, приватизация которой невозможно. Аналогичным образом невозможно передавать в залог недвижимость, которая в будущем подлежит обязательной приватизации.

В ФЗ прописано также, что передаваемая в залог недвижимость остается в пользовании у залогодателя. О других особенностях оформления ипотечного кредитования с обязательным залоговым оформлением можно ознакомиться в последней правки ФЗ 102 от 2018 года.

Выбор банка

Если вас заинтересовала ипотека под квартиры и вы имеете право на оформления подобного кредитного договора в соответствии с ФЗ, то необходимо приступать непосредственно к выбору банка, который оказывает подобные услуги населению.

Интересные предложения по ипотечному кредитованию предлагает для своих клиентов Сбербанк, но есть и другой ряд финансовых структур, чьи предложения также необходимо рассматривать.

Наиболее важным моментом для вас должен стать итоговый процент переплаты по предлагаемой банком процентной ставке. Именно эти цифры будут прописаны в итоговом договоре и на основании их придется выплачивать регулярные платежи. Также следует уточнить срок оформления ипотеки, который готов предложить заемщику банк и ознакомиться с дополнительными условиями.

Учтите, что придется предоставить ряд документов вместе с заявлением на получение кредита. Обязательным является страхование и отчетность по доходу с рабочего места. Общий пакет документов может различаться в зависимости от финансового учреждения и конкретной банковской программы.

Отдельно уточните у консультанта или же на официальном сайте банка о возможности смены предмета залога и преждевременной уплате задолженности по кредиту. Это может пригодиться вам в будущем.

Последние слова

Ипотечное кредитование с оформлением собственной недвижимости в залог является реальной возможностью улучшить свои жилищные условия прямо сейчас. Вопрос только в сборе пакета документов и условиях, прописанных банком. Внимательно изучите все предложения и сделайте свой осознанный выбор. Удачи!

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Ипотека под залог имеющейся квартиры имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Опыт подобных кредитов существует давно. С так называемыми ломбардными ипотеками работают практически все финансовые организации.

Ипотека под залог имеющегося имущества: сильные и слабые стороны

Статистика показывает, что около 20% банковских клиентов берут ипотеку по второму разу. Большинство из них предпочитает делать залогом не приобретаемое жилье, а уже имеющееся в собственности. Считается, что процентная ставка при получении ломбардной ипотеки ниже, однако намечается тенденция по уравниванию ставок для всех видов залога.

К положительным моментам такого кредита можно отнести более широкий выбор жилья на рынке недвижимости. Заемщику не обязательно выбирать застройщика из списка, предоставленного банком, в случае покупки первичного жилья.

Некоторые финансовые организации готовы выдать кредит без первоначального взноса. Стоит уточнить, что существует 2 вида подобных кредитов.

  • Целевой кредит. Выдается банком на определенные цели: покупку жилья, автомобиля, коммерческого помещения и т.д. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие целевое использование денег.
  • Нецелевой кредит. Отчет о тратах не требуется, деньги выдаются под залог жилья на любые цели. Ставка при таком кредите выше.

В случае нецелевого кредита под залог имеющегося жилья первый взнос не требуется. Большинство банков придерживаются этих условий. Ипотека под залог имеющейся квартиры без первоначального взноса на покупку другого жилья возможна, но не в каждом банке. Среди финансовых организаций, имеющих такую практику, банк Москвы, Внешторгбанк, банк Возрождение.

Квартира, предоставляемая в качестве залога, может находиться в собственности не только заемщика, то и других лиц (родителей, родственников и т.д.).

К отрицательным моментам можно отнести повышенные требования к залоговому жилью. Кредитная организация оставляет за собой право отказать в выдаче кредита в случае, если недвижимость не удовлетворяет выдвинутым ею требованиям.

Страховать необходимо не только жизнь и здоровье заемщика, а также залоговое жилье, но и право собственности. Выплаты по страховке становятся выше, но не настолько, чтобы отказаться от кредита. Страховые выплаты составляют определенный процент от суммы займа: 0,15% при страховке права собственности, от 03% при страховке жизни (в зависимости от возраста клиента), от 0,15% при страховании самой квартиры.

Заемщик не может продать залоговую недвижимость без разрешения банка. Даже в том случае, если продажа связана с погашением долга, кредитная организация может отказать в праве продаже, если после продажи квартиры сумма будет недостаточной для погашения всего остатка. Ни один банк не станет лишать себя залога. Клиент всегда имеет право заменить залог, если стоимость нового жилья не меньше стоимости прежнего залога.

Итак, выгодно брать ломбардную ипотеку в следующих случаях:

  • Нет денег для первоначального взноса, но есть квартира;
  • Нужен большой займ для развития бизнеса;
  • Необходимо приобрести недвижимость за границей;
  • Нужны деньги на строительство частного дома.

Особенности ломбардной ипотеки

Основной особенностью такого кредитования является понятие «залогового дисконта». Это коэффициент, понижающий первоначального значение. Банк выдвигает свой коэффициент, затем умножает на него рыночную стоимость залогового жилья и получает возможную сумму, которую допустимо выдать заемщику. Допустим, Газпромбанк предлагает кредит с залоговым коэффициентом 30%, залоговая квартира стоит 2 млн рублей, получаем 2 000 000* 0,3= 600000 рублей.

К залоговому жилью предъявляются особые требования. Только в случае полного соответствия недвижимость будет принята банком в качестве залога. У каждого финансовой организации свои условия, поэтому рекомендуется обращаться сразу в несколько банков.

  • Квартира не должна находиться под обременением.
  • Хрущевки, малосемейки, комнаты в общежитии, дома с деревянными стенами не будут рассматриваться финансовыми организациями.
  • В квартире или доме должны быть проведены все коммуникации: свет, газ, канализация, вода.
  • Перепланировки должны быть законными.
  • Дом не должен быть построен ранее 1950 года.
  • В доме должно быть минимум 5 этажей (некоторые банки снижают планку до 3 этажей).
  • Дом в аварийном состоянии рассматриваться не будет.

Сумма займа может достигать 70-80% от оценочной стоимости залогового жилья.

Заемщику следует придерживаться следующего порядка действий:

  • Подать заявку в отделение банка;
  • Пригласить оценочную компанию;
  • Предоставить кредитной организации документы на залоговую квартиру;
  • Предоставить документы по целевому использованию займа;
  • Застраховать квартиру, жизнь и статус;
  • Подписать с банком кредитный договор;
  • Получить деньги и приобрести квартиру.

Более подробную информацию можно получить в отделении выбранного заемщиком банка.

Ипотека под залог имеющегося жилья в Сбербанке

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке может иметь форму как целевого, так и нецелевого кредита. Нецелевой кредит имеет процентную ставку от 15,5%, срок до 20 лет, максимальная сумма – 10 млн рублей. При получении нецелевого кредита финансовая организация первый взнос не требует. Максимум можно получить 60% от стоимости залогового имущества.

В качестве залога может выступать квартира, частный дом с земельным участком, гараж, земельный участок без построек. При отказе от страховки банк поднимает ставку на 1%.

Требования к заемщикам остаются прежними: возраст от 21 до 55-60 лет, гражданство РФ, прописка, стабильный доход, стаж не менее года. Индивидуальным предпринимателям в целях развития бизнеса банк такие кредиты не выдает.

До 31 декабря 2015 года в Сбербанке действует акция под названием «Единая ставка». При любом залоге ставка будет составлять 13,45% при наличии первого взноса не менее 20%. Это касается покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Для молодых семей подразумеваются дополнительные льготы. Ипотека под залог имеющейся квартиры в Сбербанке не превышает сумму в 80% от стоимости жилья.

Заемщику следует предоставить паспорт с пропиской и еще один документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, военный билет – любой на выбор клиента), справку о доходах, документы по залогу, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей для молодых семей.

Ипотека под залог имеющегося жилья: ВТБ24

Возможен как целевой, так и нецелевой кредит. Процентная ставка зависит от суммы займа и срока кредитования и колеблется от 15,45% до 17,6%. При получении займа в долларах и евро ставка снижается. Данные цифры возможны при заключении договора страхования. Если клиент отказывается от страховки, банк поднимает ставку на 3%.

Ипотеку под залог имеющейся недвижимости ВТБ24 выдает на следующие цели: покупку жилья, ремонт, строительство, покупку автомобиля, оплату образования или лечения. Первый взнос не требуется. Сумма займа не превышает 60% от оценочной стоимости жилья.

Страховать необходимо любую недвижимость, кроме земельного участка без построек.

Банк предлагает также приобрести имущество, которое находится у него в залоге по рыночной цене. Плюс такой покупки в том, что юридическая чистота уже проверена. Банк предлагает квартиры, дома, автомобили, коммерческие помещения. При оформлении ипотеки на покупку залогового жилья у банка ставка может быть снижена до 12%. Первоначальный взнос требуется, от 20% и выше.

Требования, предъявляемые банком к заемщикам:

  • Возраст от 21 года до пенсионного;
  • Гражданство РФ;
  • Стабильный доход на территории страны;
  • Стаж не менее 1 года;
  • Прописка временная или постоянная.

Ипотека под залог коммерческой недвижимости или частного дома

Не все финансовые организации предлагают кредиты под залог коммерческой недвижимости, под которой понимаются складские, офисные и производственные помещения. Банк Тетраполис предлагает следующие условия: ставка при получении такого займа возрастает до 20-22%, срок снижается до 3-5 лет. Обязательно поручительство совладельцев бизнеса.

В Сбербанке есть программа «Бизнес-Недвижимость», которая предоставляет возможность взять кредит на покупку коммерческого помещения под залог покупаемой недвижимости. Ставка от 14,74%, сумма от 150 тысяч рублей.

Частные дома могут выступать в качестве залога, если они соответствуют требованиям. Жилой дом стоит больше квартиры, поэтому сумма займа может возрасти. Ипотека под залог частного дома имеет свои особенности.

  • Клиент обязан предоставить в банк документы как по дому, так и по земельному участку, который также выступает в качестве залога.
  • Ставка колеблется от 14,5 до 19%.
  • Финансовые организации выдвигают определенные требования по степени удаленности дома от города. Это влияет на стоимость дома и на размер займа.
  • В доме должны быть все коммуникации, по документам он должен проходить как жилой. Дачи в качестве залога не рассматриваются.
  • Земля должна иметь определенный статус – «для индивидуального жилищного строительства». Сельскохозяйственные земли рассматриваются в качестве залога редко.
  • Дом должен быть без обременений.
  • Банк учитывает год постройки, состояние дома, качество стен и крыши. Дома с деревянными стенами не принимаются в качестве залога.

Среди документов по залоговому жилью должны быть документы на право собственности по дому и земельному участку, документы БТИ, единый жилищный документ, выписки из ЕГРП на дом и участок, кадастровый план.

Как взять ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости

В силу того, что ипотека подразумевает получение крупных сумм на длительный срок, кредитор в обязательном порядке требует оформления залогового обеспечения. Объектом залога может стать как приобретаемое жилье, так и имеющаяся собственность. Ипотека под залог имеющейся недвижимости выдается на привлекательных условиях, среди которых низкая ставка и длительный период погашения.

Оформление подобных программ имеет свои особенности и правила, соблюдение которых необходимо на протяжении всего срока действия договора.

Что представляет собой такая ипотека

Неслучайно доля ипотечных займов составляет около 20% от всех использованных кредитных продуктов. Многие успешные заемщики, выплатив долг за первую собственность, обращаются за повторным кредитованием, предлагая использовать имеющееся жилье в качестве залога.

Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости также называют ломбардной ипотекой, так как в залог оставляют то имущество, которым располагает клиент в момент обращения.

Ряд характеристик отличают данные программы от привычных схем кредитования:

  1. Отсутствуют ограничения при подборе нового объекта недвижимости, что позволяет выбирать квартиры и дома в том состоянии и районе, которые действительно нужны заемщику. Основные претензии банк будет предъявлять к предлагаемой в качестве залога собственности.
  2. Без оформления страховки при подписании договора с кредитором не обойтись. Иногда банку достаточно покрытия страховой выплатой залогового имущества, в других случаях требуется комплексное страхование: титульное, личное, имущественное. Это влечет за собой удорожание итоговой переплаты по ипотечной сделке на несколько процентов.
  3. Ломбардная ипотека допускает в качестве залога собственность ближайших родственников, а при необходимости – изменить залоговый объект другим, при условии соблюдения требований к кадастровой стоимости предлагаемого жилья.
  4. Основные ограничения касаются залогового обеспечения – оно должно вписываться в параметры, установленные финансовым учреждением, а ограничения в праве распоряжения не позволят в период погашения займа передавать в дар, обменивать и продавать залоговый объект. Любые регистрационные действия становятся недоступными, а в паспорте объекта появляется новая отметка о наличии обременений по ипотеке в силу закона.

Несмотря на наличие строгого порядка оформления и тщательной подготовки документов, подобный вид кредита позволит получить нужный объект собственности с правом дальнейшего распоряжения им.

Достоинства и недостатки данного вида ипотеки

Прежде чем взять ипотеку под залог имеющегося жилья, оценивают достоинства и негативные моменты применения данной схемы сотрудничества с банком. Из положительных характеристик следует отметить:

  1. Низкую ставку по кредиту.
  2. Менее тщательный анализ кредитной истории.
  3. Доступные и прозрачные условия оформления с меньшим пакетом документов.
  4. Отсутствие необходимости в первоначальном взносе.
  5. Возможность длительного погашения на протяжении от 5 лет и более.
  6. Свободный выбор жилья, вне зависимости от мнения банка, включая строящиеся объекты.

К негативным моментам ломбардной ипотеки относят:

  1. Ограничение права распоряжения собственностью в залоге.
  2. В процессе длительного периода погашения процентная переплата составит сумму, в разы превышающую основной долг.
  3. На протяжении многих лет гражданин несет финансовую ответственность перед кредитором, направляя часть своих доходов в пользу финансового учреждения.
  4. В случае пропуска даты платежа по любой причине кредитор взыщет штраф и неустойку за каждый день просрочки.
  5. В случае наступления обстоятельств неодолимой силы заемщик подвергается реальному риску потерять объект залога.
  6. Выполняя кредитные обязательства, заемщик вынужден нести сопутствующие дополнительные расходы на страхование заложенной недвижимости.

Есть и более существенное ограничение при использовании ломбардной ипотеки – необходимо, чтобы имеющееся жилье было новым, высоколиквидным, дорогостоящим объектом, оснащенным всеми основными благами цивилизации. Далеко не всякая квартира может выступить в качестве залогового обеспечения. Например, если планируется покупка жилья за 3 млн рублей, необходимо, чтобы имеющаяся собственность стоила не менее 3,6 млн рублей.

Таким образом, купить более дорогое жилье можно только за счет компенсации недостатка суммы из своих личных накоплений.

Какая недвижимость может использоваться в качестве залога

Банк очень внимательно и придирчиво рассматривает объект, предложенный в качестве обеспечения по ипотеке под залог жилья. Оцениваться будут следующие параметры:

  1. Высокая ликвидность ограничивает выбор объекта теми, которые можно быстро и выгодно продать. В здании должны быть подключены все инженерные коммуникации, позволяющие отнести недвижимость к благоустроенному жилью.
  2. Отличное состояние дома и помещений – оценивается степень износа. Недопустимо использование жилья в аварийных зданиях, планируемых под снос, из категории ветхого жилого фонда.
  3. Относительно новое жилье, анализируется год ввода в эксплуатацию дома.
  4. Ограничения по материалу, используемому в строительстве, и количеству этажей, исключая деревянные дома и малоэтажную застройку.
  5. Наличие/отсутствие несовершеннолетних владельцев объекта, а также иных обременений (ареста или отчуждения в пользу третьей стороны).
  6. Соответствие планировки и фактических характеристик информации из технической документации на объект.

В совокупности данные требования к жилью серьезно сузили возможность оформления под залог квартиры в старых домах, построенных раньше 1970–1975 гг.

После того как банк рассмотрит объект на предмет соответствия выдвинутым требованиям, будет определена сумма, доступная к выдаче в ипотеку. Как правило, максимальная величина кредитной линии не превышает 60% оценочной стоимости предложенного имущества.

Популярные банки, которые дают ипотеку под залог

Предложений по кредитам под залог недвижимости множество. Каждая финансовая структура предлагает различные варианты оформления. В рамках программы может быть оформлена ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса, позволяя обходиться без предварительных накоплений и личного финансового участия в процессе приобретения новой собственности.

К числу выгодных кредитных продуктов относятся следующие предложения:

  1. По целевому кредитованию в РСХБ можно получить заемные средства в сумме 70% от оценочной цены предложенного в залог жилья по ставке в 13,9%.
  2. Из нецелевых программ интерес вызывает предложение Газпромбанка получить сумму в 30% от оценки залогового объекта под 14,0% годовых с погашением в течение 30 лет.

Благодаря ломбардной ипотеке заемщик получает право направлять средства на приобретение любого жилья, а в случае оформления недорогой недвижимости – обойтись без первого взноса. С помощью подобных программ заемщики успешно покупают комнаты в общежитиях, коммуналке, с неузаконенной перепланировкой, из объектов незавершенного строительства, в дачном товариществе. Главное – помнить о необходимости соблюдения условий договора с финансовой организацией на всем протяжении срока кредитования, пока весь долг не будет выплачен.

К числу востребованных банковских продуктов относится ипотека в залог имеющейся недвижимости Сбербанка.

  1. В залог оформляют имущество, которым владеем сам заемщик, созаемщик, поручитель, иное лицо.
  2. Объект покупки должен быть жилым, из числа новостроек или уже сданного жилого фонда. Допускается нецелевое использование кредита.
  3. Максимальный срок действия договора – 20 лет.
  4. Заем выдается в отечественной валюте.
  5. Кредитная линия – 0,5–10 млн рублей, но не более 60% от оценочной стоимости.
  6. Объектами для залога могут стать дачи, гаражи, земельный участок с жилым домом, квартиры.
  7. Процентная ставка – не менее 11% в год. Процент назначается финансовым учреждением по своему усмотрению, в зависимости от срока действия договора и цены залогового обеспечения.

Для ВТБ 24 ипотека с закладной на имеющееся жилье реализуется в рамках нецелевой программы без обязанности согласовывать объект покупки или каких-либо ограничений в направлении средств.

Нецелевой заем оформляется на следующих условиях:

  1. Максимальный лимит средств ограничен ½ оценочной стоимости залога, но не более 15 млн рублей.
  2. Деньги выдаются на 20 лет под 13,6% годовых.

Программа позволяет получить и использовать заемные средства в любом направлении, без необходимости получения разрешения у кредитора. В течение длительного срока можно пользоваться деньгами банка с минимальным ежемесячным платежом и низкой итоговой переплатой.

Правила банка позволяют брать особенно выгодные кредиты работникам бюджетной сферы (врачам, педагогам, служащим госструктур, пенсионерам). Успешно применяется практика кредитных каникул с отсрочкой оплаты на 1–2 месяца.

Несмотря на всю привлекательность продуктов с залогом имеющейся собственности, простой расчет программ классической и ломбардной ипотеки показывает, что итоговая переплата в первом случае будет меньше. По этой причине, если будущий объект приобретения соответствует параметрам банка и в ближайшем будущем не планируется распоряжение правом, более оправданным станет применение классической ипотеки.

Ипотека, предоставляемая в Сбербанке в залог имеющейся недвижимости

Что представляет собой ипотечный кредит

Многие наши соотечественники отождествляют понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Такая трактовка ошибочна. Первый термин обозначает форму залога. То есть при ипотеке закладываемая недвижимость остаётся в пользовании и владении должника, а в случае невыполнения им своих обязательств кредитор обретает право вернуть ссуженные средства путём реализации данного объекта.

Ипотечный кредит – непременная составляющая ипотечной системы. Когда заёмщик берёт ссуду на покупку недвижимости, само приобретаемое имущество поступает в залог (ипотеку) банку и выступает в качестве гарантии возврата кредита.

Ипотекой также является залог уже имеющегося в собственности соискателя на ссуду жилого объекта. При этом заёмщик-залогодатель может направить кредитные средства на строительство, ремонт и иные цели по своему усмотрению.

Больше полезной информации по этой теме вы найдёте, перейдя по следующей ссылке: об ипотеке в 2018 году.

Условия ипотечного кредитования и процентная ставка

По состоянию на начало 2018 года Сбербанк предлагает 7 программ долгосрочного кредитования, включая «Акцию на новостройки». Из них 3 не предусматривают предоставление в залог недвижимости, находящейся в собственности заёмщика. Это такие банковские продукты, как «Военная ипотека», «Акция для молодой семьи» и «Ипотека плюс материнский капитал». По четырём оставшимся программам Сбербанк принимает в качестве обеспечения займа имеющееся недвижимое имущество. Их базовые условия и процентные ставки вы найдёте в таблице

Дополнительно в рамках акции «Молодая семья» действует продукт «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Максимальная сумма займа составляет 10 млн рублей. Выдается на срок до 20 лет. Размер ставки – от 12% годовых. Эта программа предусматривает расходование заемных средств на любые нужды, но при условии предоставления в залог действующей недвижимости.

Начало 2017 года ознаменовалось снижением процентной ставки ипотеки от Сбербанка на 1.1 п.п. В течение всего года отмечалась тенденция по снижению этого показателя, и к 2018 году флагман ипотечного кредитования подошел с теми цифрами, которые представлены в таблице выше. С учётом сроков и объёмов ипотечных ссуд заёмщики почувствуют реальное облегчение финансового бремени. Чтобы не переплачивать, рекомендуем вам воспользоваться информацией из нашей статьи, посвящённой теме, каким образом снизить ставку по ипотеке в Сбербанке.

Требования к потенциальному заемщику

Сбербанк предъявляет единые требования к соискателям ипотечных кредитов. Формулируются они следующим образом:

  • Возраст:
    • на момент получения займа – не младше 21 года;
    • на дату окончания действия кредитного соглашения – не старше 75 лет.
  • Трудовой стаж:
    • общий за последние 5 лет – от 1 года;
    • на текущем месте трудоустройства – от 6 месяцев.
  • Привлечение созаёмщиков. В качестве таковых могут выступать физические лица (не более 3), доходы которых будут учтены при расчёте максимальной суммы ссуды.

    Требования к предоставляемому в залог имуществу

    Чтобы получить от Сбербанка по кредитной заявке положительное решение, залоговое недвижимое имущество должно соответствовать следующим требованиям:

    • отсутствие обременения;
    • в качестве залога банк не принимает комнаты в общежитии, хрущёвки, жильё в ветхих, аварийных, планируемых под снос и реконструкцию домах, а также в сооружениях, входящих в категорию памятников архитектуры;
    • наличие таких инженерные коммуникации, как водоснабжение и канализация, а также должны быть подведены газ и электричество;
    • проведённая перепланировка жилой площади должна быть узаконена.

    Если в качестве залога выступает частный дом, он должен быть возведён из плит, камня или кирпича, соответствовать нормам пожаростойкости и безопасности, иметь бетонные или железные перекрытия. Кроме того, в этом случае необходимо оформить залог земельного участка, на котором расположен особняк.

    Особенности оформления ипотеки

    Приняв решение обратиться за ипотечной ссудой в Сбербанк, необходимо прежде всего оценить свои возможности. Имея плохую кредитную историю, на получение подобного займа можно даже не надеяться. Если всё нормально, начинайте собирать необходимые документы. Особенности оформления кредита зависят от выбранной банковской программы. Но есть и другие немаловажные нюансы. Если эта тема для вас актуальна, получить больше информации вы сможете, перейдя по следующей ссылке: что нужно, чтобы взять ипотечный кредит.

    Как оформляется

    В Сбербанке эта процедура во многом схожа с порядком оформления ипотечного займа в иных финансовых учреждениях. Для получения денежных средств выполните следующие мероприятия:

    • Представьте пакет документов совместно с кредитной заявкой в Сбербанк или его партнёру.
    • Дождитесь положительного решения. И будьте готовы к тому, что от вас могут потребовать представить дополнительные документы.
    • Выберите недвижимость.
    • Представьте в Сбербанк пакет документов по выбранному объекту.
    • Подпишите кредитную документацию.
    • Зарегистрируйте в Росреестре свои права на недвижимость.
    • Получите жилищный кредит.

    Необходимые документы

    Точный перечень документов зависит от того, какую ипотечную программу вы выберете. Но основными для любого долгосрочного жилкредита являются следующие бумаги:

    • анкета-заявление заёмщика;
    • паспорт с наличием отметки о регистрации;
    • второй подтверждающий личность документ (на выбор):
      • свидетельство СНИЛС;
      • военный билет;
      • заграничный паспорт;
      • удостоверение личности сотрудника федерального органа власти;
      • удостоверение личности военнослужащего;
      • водительское удостоверение;
    • справки, способные подтвердить трудоустройство и финансовое состояние заёмщика;
    • документ, подтверждающий факт регистрации по месту пребывания (если регистрация временная).

    Кроме того, потребуются документы по предоставляемой в залог недвижимости. Этот список содержит всего 2 пункта:

    • Документы, подтверждающие, что лицо, передающее в залог права требования, таковыми обладает.
    • Согласие супруги/супруга ипотекодателя на передачу в залог прав требования. Документ должен быть нотариально заверен.

    Необходимо также представить договор приобретения объекта недвижимости. Следует учесть, что банк оставляет за собой право потребовать дополнительные документы.

    Договор ипотеки

    Основанием для заключения ипотечного соглашения с финансовой организацией служит предварительно подписанный с продавцом договор купли-продажи недвижимости. Если банк не одобрит этот документ, в получении долгосрочного жилкредита заёмщику будет отказано.

    Прежде чем обращаться в банк за подобной ссудой, следует внимательно изучить содержание ипотечного договора. Если у вас возникнут вопросы, лучше заранее проконсультироваться у юриста. Впрочем, оказать помощь вам сможет размещённая на нашем сайте статья, которая так и называется «Образец ипотечного договора Сбербанка».

    Авансовый взнос

    Размер авансового платежа влияет на объём переплат в обратно пропорциональной зависимости – чем он больше, тем меньше выделяется заёмных средств, за пользование которыми начисляются проценты.

    Однако с февраля 2017 года размер первоначального взноса (и, кстати, срок кредитования) не влияет на величину ставки по ипотеке в Сбербанке.

    Если раньше, внеся сумму, например, 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости, можно было рассчитывать на уменьшение начисляемых процентов, то сегодня ставка определяется банком в индивидуальном порядке. При этом неизменным остаётся её базовое значение. Время покажет выгоду данного подхода для клиентов Сбербанка. Больше полезной информации вы узнаете из нашей статьи, касающейся темы о первоначальном взносе на ипотеку в Сбербанке.

    Затраты при оформлении ипотеки

    Многие наши соотечественники наивно полагают, что, взяв ипотечный заём, помимо выплат по основному долгу, им останется проводить лишь ежемесячные процентные платежи. Между тем цена недвижимости ещё на этапе заключения кредитного соглашения может значительно возрасти.

    В частности, для определения доступной к получению общей суммы займа потребуется провести независимую оценку приобретаемой недвижимости. В нынешних рыночных российских реалиях такая услуга обходится недёшево – от 5 до 20 тысяч рублей. Единственное, что облегчает участь заёмщика, это отсутствие необходимости поиска оценочной компании, поскольку при Сбербанке аккредитовано достаточно большое количество организаций такого профиля.

    Особенности ипотеки без справки о доходах

    Выдавая денежные средства без подтверждения доходов, финансовая организация сильно рискует, однако перед другими банками приобретает конкурентное преимущество. Сбербанк предлагает получить ипотечный заём всего по двум документам в рамках действующих на настоящий момент программ «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья – Единая ставка». Условия предоставления этих кредитных продуктов выглядят следующим образом:

    • Сумма займа:
      • минимальная – 300 тыс. рублей;
      • максимальная:
        • 15 млн руб. для займов на недвижимость, расположенную в Москве и Санкт-Петербурге;
        • 8 млн руб., когда кредитуется приобретение прочих объектов.
    • Первоначальный взнос – от 50%.

    В целом название ипотеки «По двум документам» не вполне корректно. Ведь реально потребуется представить минимум три документа: паспорт заёмщика, второй документ на выбор из списка, представленного выше, и, конечно же, анкету-заявление соискателя займа.

    И обратите внимание: для минимизации риска невозврата ссуженных средств Сбербанк требует внесения солидного первоначального взноса -50% от суммы кредита. По мнению кредитора, такой объём авансового платежа будет хорошим стимулом для заёмщика своевременно осуществлять регулярные выплаты. Кроме того, наличие столь существенной суммы подтверждает хорошее финансовое положение кредитополучателя.

    Как погашать ипотечный кредит

    Каждому заёмщику следует помнить, что даже один день просрочки регулярной выплаты может повлечь ряд проблем. Для того чтобы их исключить, нужно:

    • срочно оповестить банк о своих финансовых трудностях;
    • отвечать на звонки;
    • ликвидировать просрочку как можно быстрее.

    При таком подходе банк может пойти навстречу клиенту, столкнувшемуся с временными финансовыми трудностями, и обсудить с ним возможность перенесения сроков платежей. Но в любом случае заёмщику будет начисляться неустойка размером 20% годовых от суммы просроченного платежа. Больше полезной информации по этому вопросу вы почерпнёте из нашей статьи «Как погасить ипотеку правильно».

    Виды платежей

    На сайте Сбербанка чётко сказано, что задолженность по долгосрочному жилкредиту выплачивается равными (аннуитетными) платежами. Причём ни по одной программе речь о дифференцированных выплатах даже не идёт. С одной стороны, это несомненный плюс, поскольку заёмщик может достаточно точно рассчитать семейный бюджет не только на ближайшее время, но и на обозримую перспективу.

    Следует знать, что при аннуитетном методе погашения переплата увеличивается, так как с начала и примерно до середины срока действия договора кредитования большая часть ежемесячных выплат идёт на покрытие процентов.

    При этом сумма основного долга уменьшается медленными темпами. Конечно, такая схема более выгодна банку, чем клиенту. Ведь последний сначала платит за пользование деньгами, а только потом постепенно начинает гасить сам долг.

    Возможно ли досрочное погашение

    На этом фоне вполне закономерно возникают вопросы, как при таких условиях можно снизить уровень переплат и насколько эффективно будет досрочное погашение займа. Сразу скажем, что частичное закрытие кредита раньше срока при аннуитетных платежах для заёмщика не несёт никакой выгоды. Сколько бы денежных средств плательщик ни внёс на ипотечный счёт, проценты за пользование этими деньгами уже оплачены. Поэтому намного выгоднее, если появились дополнительные доходы, использовать их на актуальные нужды, а ипотеку выплачивать по графику. Чтобы узнать все нюансы этого вопроса, ознакомьтесь со статьёй на нашем сайте «Как можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке».

    Налоговый вычет по ипотечному займу

    Приобретая жильё с привлечением ипотечных средств, можно получить налоговый вычет, то есть вернуть определённую часть процентов, выплаченных банку. Проценты при этом возвращаются за счёт налогов, уплаченных государству. На сегодняшний день размер стандартной ставки налога для физлиц составляет 13%. И столько же процентов от уплаченных по кредиту процентов можно вернуть. Возврат осуществляется:

    • Ежемесячно. На протяжении года налог на доходы не подлежит удержанию из зарплаты кредитополучателя, а входит в сумму оплаты труда.
    • Единовременно. По завершении календарного года на счёт заёмщика перечисляется сумма налога, уплаченного за этот год.

    Но здесь есть одно ограничение: максимальный объём долгосрочного жилкредита, из которого осуществляется налоговый вычет, составляет 2 млн рублей. То есть в целом вернуть за покупку жилья можно 260 тыс. рублей или 390 тыс. рублей – за уплаченные по ипотеке проценты. А основанием для проведения данной операции являются сумма фактически уплаченного налога, подтверждение проведённых платежей и сам договор долгосрочного кредитования,

    Как снять обременение по ипотеке

    Какие ограничения накладывает банк на ипотечное и залоговое имущество

    Оформление недвижимости в ипотеку предусматривает, что кредитуемый объект будет числиться в залоге у финансового учреждения до момента полного погашения суды. Это же касается и залогового имущества при оформлении ипотеки под залог уже имеющейся у кредитополучателя недвижимости.

    До полного закрытия жилкредита, недвижимость нельзя:

    • продавать;
    • дарить;
    • сдавать в аренду;
    • перезакладывать.

    Осуществлять перепланировку залогового и ипотечного имущества можно только по согласованию с банком. И ещё один момент: залогодатель не может прописать в заложенной квартире кого пожелает. Регистрировать в этом случае допускается исключительно членов семьи владельца жилья.

    О плюсах и минусах

    Согласно статистическим данным клиенты кредитных учреждений отдают предпочтение оформлению в залог не покупаемой недвижимости, а имеющегося в собственности жилья. К плюсам подобного ипотечного кредита эксперты относят возможность покупки недвижимости любого типа. Особенно это проявляется по отношению к жилью в новостройках.

    Приобрести новую квартиру допускается даже в доме от застройщика, не числящегося в списке аккредитованных при Сбербанке строительных компаний. При этом в качестве залога может выступать недвижимость не только самого кредитополучателя, но и его близких родственников. А направлять заёмные средства допускается на любые цели, в том числе, например, на ремонт купленного жилья. Отчитываться об использовании этих денег клиент не обязан.

    Из минусов прежде всего стоит выделить, что к передаваемой в залог «старой» недвижимости банк предъявляет повышенные требования. Иными словами, владельцы квартир, состояние которых оставляет желать лучшего, на ипотечный заём в Сбербанке могут даже не надеяться.

    Но самым большим недостатком ипотечного кредитования под залог имеющейся недвижимости является ограниченный объём получаемой заёмщиком суммы. Сбербанк выдаст максимум 85% от стоимости находящейся в эксплуатации квартиры и то лишь в рамках акции на новостройки. Но аккредитованная банком оценочная компания часто оценивает жильё с дисконтом. Поэтому объём займа может составлять едва ли не 60% от реальной стоимости залогового недвижимого имущества.

    И в заключение напомним, что в случае невыполнения своих финансовых обязательств заёмщик рискует остаться без крыши над головой: банк вправе продать обе квартиры – новую (кредитуемую) и «старую» (предоставляемую в залог). Поэтому заёмщик обязан трезво подойти к оценке своей кредитоспособности в обозримом будущем и тщательно изучить возможные подводные камни такой сделки.

    5 правил комфортной ипотеки: Видео

    Смотрите так же:

    • Кража гос номера статья ук рф За кражу автомобильных номеров установлена административная и уголовная ответственность Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 105-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской […]
    • Моральный вред с работодателя судебная практика Компенсация морального вреда: тенденции российской судебной практики Компенсация морального вреда – один из способов защиты гражданином его нарушенных прав (абз. 11 ст. 12 ГК РФ). Размер компенсации определяет суд. Для этого он принимает во […]
    • Подсудность по защите прав потребителей Судебная защита прав потребителей Автор: Ирина Соколова © , руководитель аналитического управления Объединения потребителей России Подсудность: в какой суд подавать иски по защите прав потребителей в суд по месту нахождения организации (по […]
    • Подсудность по защите прав потребителей Судебная защита прав потребителей Автор: Ирина Соколова © , руководитель аналитического управления Объединения потребителей России Подсудность: в какой суд подавать иски по защите прав потребителей в суд по месту нахождения организации (по […]
    • Как составить правильно акт выполненных работ Акт выполненных работ – образец составления Акт выполненных работ (образец смотрите ниже) обязательно надо составлять по договору возмездного оказания услуг, а также договору подряда. Унифицированной формы не предусмотрено, так что приведенной […]