Невозврат долга в банке

Невозврат долга в банке

Наши преимущества

Обширный выбор кредитных программ от более чем 20 партнёров.

Эти люди помогли мне в трудной жизненной ситуации.

Спецпредложения от банков

Невозвращение кредита – это довольно распространенная для России ситуация. Которая подразумевает, что заемщик не выполняет условия кредитного договора. Например, своевременно не вносит платежи предусмотренные схемой выплаты основного долга. К невозврату кредита так же относят самые разные нарушения, начиная от задержки с выплатой платежа на 1 день, и заканчивая полным игнорирование графика погашения задолженности.

Стараясь избежать подобных ситуации банки обязывают своих клиентов заключать договоры страхования жизни и здоровья, или квартиру, если речь идет о ипотеке. Так же существуют страхование самого договора о кредитовании.

И конечно, для предотвращения невозврата денег, каждый банк перед выдачей вам займа оценивает вашу платежеспособность, такая процедура называется андеррайтинг. Вполне закономерно, что чем выше сумма кредита и выгодней его условия, тем тщательней будет проверка.

Необходимость предоставления залога, представление поручителей, и наложение отягощения на купленную недвижимость, то же относятся к мероприятиям, направленным на предотвращение невозврата долга. Именно потому процент не возращенных серьезных кредитов, таких как ипотека, значительно ниже, чем мелких потребительских кредитов.

В каждом случае подробность расследования, и отношение к заемщику будут отличаться. Тут много зависит от вашей кредитной истории, и политики банка. Ну и конечно от условий и суммы кредита. Совершенно разное отношение, когда вы занимаете 10 тысяч рублей, или 2 миллиона на покупку квартиры.

Если должник не вносит платежи более 3 месяцев, банк действует следующим образом:

1.Представители банка пытаются найти заемщика, если это удается, то вступают с ним в переговоры, с целью выяснения причин невыплаты, и перспектив возврата денег. При этом, сотрудники банка стараются получить информацию и из независимых источников, например, опрашивая соседей, коллег по работе, и т.п. Контакт начинается с телефонных звонков, и писем по электронной почте. Если связаться, таким образом, не удается, то в ход идут заказные письма, так же может быть использована и служба безопасности банка, которая при личном контакте оказывает воздействие на клиента. Цель переговоров и встреч это убеждение клиента в необходимости вернуть деньги, для этого, как правило, используется его запугивание, угрозы административной и уголовной ответственности.

2. Если заемщик не скрывается, и готов вернуть долг, но имеет доказательства объективных трудностей, препятствующих этому, то договор может быть скорректирован, так, что бы предоставить заемщику условия, на которых он все же сможет вернуть деньги.

3. В тех случаях, когда должник уклоняется от общения с представителями кредитора, тогда банк собирает документы для передачи дела в суд.

4. Согласно решению суда, заемщику необходимо вернуть полностью или частично сумму долга. Для этого может быть произведена конфискация имущества. На время погашения кредита должнику запрещается выезд за пределы Российской Федерации.

Существуют ситуации, когда убытки банка возмещаются страховой компанией, или государством. Наиболее типичная ситуация с не возвратом кредита когда должник становится временно не платежеспособен, например, из-за болезни, или потери работы. В таких случаях банк, по просьбе клиента может предоставить отсрочку платежа, и если кредит застрахован выплаты в это время осуществляет страховая компания.

Если же должник становится не платежеспособным, на длительный срок, то банк начинает взыскивать долг с поручителей, или обращается в гражданский суд, с иском о взыскании долгов по кредиту.

В тех случаях, когда кредит был целевым, покупка машины, квартиры, и т.п. Продажа имущества помогает вернуть банку свои деньги. Если в залог кредита оставленные какие-то ценности, то их реализация так же позволяет банку вернуть свои деньги.

Гражданский суд имеет право обязать должника полностью или частично выплатить сумму долга. Может быть проведена полная опись, и изъятие имущества должника, назначены ежемесячные отчисления от доходов в пользу банка.

Если же вскроется, что должник преднамеренно обманул банк, и не планировал возвращать кредит. То по такому делу может наступить уголовная ответственность, верхним пределом наказания является 4 года общего режима.

Наличие долга перед банком, не возвращенного в срок, неизбежно отражается в кредитной истории, и пока он не погашен должник не может покинуть территорию страны. По словам профессионалов, занимающихся данным вопросом, значительно легче предупредить невозвращение кредита, чем потом добиваться через суд получения своих денег. В связи с этим появилась даже специальная система риск-менеджмента в сфере кредитования.

Если вы честный заемщик, но так сложились обстоятельства, что вы не можете соблюдать условия возращения кредита банку, то оптимальным выходом для вас, будет извещение банка о своих проблемах, и выработка оптимального для вас и банка графика погашения долга. Обратившись к кредитному брокеру вы можете подобрать оптимальный в вашей ситуации займ для рефинансирования кредита.

Чем грозит невозврат кредита?

Невыплата кредита может испортить вам кредитную историю, что повлечёт увеличение риска отказа в последующем кредитовании. Но до этого вас ждёт ещё немало проблем.

На первой стадии просрочка по кредиту сулит вам общение со специалистами департамента по работе с должниками банка и, конечно же, начисление всевозможных пеней и штрафов, которые способны увеличить долг в разы. Если это не побудит заплатить по счетам, то, скорее всего, взысканием будет уже заниматься коллекторское агентство.

Оно может работать с должником как на основании агентского договора, по которому кредитором по-прежнему остается банк, и он платит коллекторам процент от взыскания, так и по договору цессии (уступка права требования). При этом банк перед продажей долга не должен получать ваше согласие, а только предупреждает о смене кредитора.

Для начала коллекторы будут звонить вам и напоминать о наличии долга, посылать письма, смс-сообщения и предупреждать о том, чем чреваты невыплаты. Совокупность этих мер называется Soft Collection (мягкий сбор). Если на этой стадии вы так и не начнёте вносить платежи, то взыскание перейдёт на следующий уровень под названием Hard Collection (жёсткий сбор). Он подразумевает под собой выезд коллектора на дом. Нежданный гость должен будет предъявить вам документы, на основании которых он занимается взысканием этого долга. Стоит отметить, что вы имеете право не пускать коллектора на порог своего жилища. Основная задача выездного коллектора состоит в том, чтобы объяснить о необходимости погашать кредит при личной встрече.

Но если и этот ход взыскателей не возымел должного эффекта, то начнется процедура Legal Collection (правовой сбор) или другими словами – принудительное взыскание задолженности через суд, а также прокуратуру, в которую направляется заявление с просьбой провести проверку действий на наличие состава преступления (мошенничества).

Подать иск в суд может как сам банк, так и коллектор от его имени. После того, как судебные органы вынесут свой вердикт, дело перейдет в руки судебных приставов, которые для начала вышлют должнику по почте постановление о возбуждении исполнительного производства. В бумаге будут указаны сроки для добровольного исполнения судебного решения. После чего приставы пожалуют домой.

В соответствии с законом, судебный пристав должен в присутствии понятых произвести опись имущества и наложить на него арест. Описанные вещи могут быть, как изъяты, так и оставлены на ответственное хранение неплательщика. При этом за продажу такого имущества вы понесёте уголовную ответственность.

После наложения ареста пристав-исполнитель даст возможность вернуть себе имущество, заплатив по долгам. В противном случае – оно уйдет с молотка, а вырученные деньги пойдут на оплату счёта.

Ещё один прием, находящийся в арсенале пристава – это ограничение права выезда за границу. И как показывает практика, данный способ пользуется большим успехом. Вам стоит учитывать тот момент, что даже после полной уплаты задолженности, данное ограничение будет снято не в тот же день, а спустя некоторое время (максимально 30 дней).

Учитывая все вышеизложенное, состоит хорошенько подумать, перед тем как начать задерживать платежи по кредиту. Здесь важно понимать, что банкам невыгодны просрочки, поэтому они готовы идти на компромисс – реструктуризировать или рефинансировать долг. И не стоит пренебрегать такими возможностями, иначе хуже будет.

Совет Сравни.ру: Если задолжали большую сумму денег – признайте свою ошибку, и попросите совета в банке, как можно решить проблему наименьшими потерями.

Ответственность за невозврат кредита

Невозврат кредита – очень распространенная на сегодняшний день ситуация в России, при которой заемщик не возвращает денежные средства, взятые у банка-кредитора. Невозвратом может считаться как просрочка платежа на один день, так и непогашение суммы кредита долгое время и уклонение от общения с представителями банка. Хотя в первом случае все не так страшно, это всего лишь ведет к штрафным санкциям.

Для предупреждения невозврата кредита, банки обязуют клиента страховать свою трудоспособность, жизнь или сам кредитный договор. Кроме того, опять же с целью предупреждения ситуаций невозврата, банки ужесточают процедуру предварительной проверки заемщика (андеррайтинг). Чем больше срок и сумма кредита, тем тщательнее проверяется будущий клиент. Требования о предоставлении поручителей, залога также считаются мерами предосторожности, дающими гарантию возврата средств банка. Процент невозврата крупных кредитов, таких, как ипотека, жилищный, автокредит, гораздо меньше, чем в небольших потребительских кредитов.

Действия банков по отношению к неплательщикам могут сильно отличаться.

Ниже в общих чертах представлены возможные действия банков и ответственность при невозврате кредита. В основном, контактировать с заемщиком представители банков начинают, если тот не вносит оплату более трех месяцев. Итак:

  1. Представители банка пытаются вступить в контакт с неплательщиком. Сначала это могут быть телефонные звонки и электронные письма. При этом сотрудники банка пытаются добыть максимальное количество правдивой информации, опрашивая соседей, коллег по работе, поручителей и т.д. Затем, если действия не дали желаемого результата, посылаются заказные письма, организуются личные встречи с сотрудниками личной службы безопасности банка. Переговоры ведутся с целью воздействия на совесть человека, убедить в необходимости оплаты кредита, неплательщику дается информация о дальнейших действиях банка, возможности уголовной ответственности и т.д.
  2. Если заемщик идет на контакт, готов сотрудничать и предоставляет веские причины для невыплаты кредита, то банк идет навстречу. Дает отсрочку платежа или пересматривает сроки погашения.
  3. Если заемщик скрывается от кредитора, то банк готовит документы для судебного разбирательства.
  4. По постановлению суда заемщик возмещает банку сумму кредита. Если заемщик не в состоянии оплатить кредит, происходит конфискация имущества. Пока кредит не погашен, суд, ограничивая свободу передвижений должника, запрещает выезд за границу.
  5. В некоторых случая возместить ущерб банку может государство или страховая компания. Причины невозврата кредита могут быть разными. Наиболее типичные – когда заемщик становится неплатежеспособным на короткое время. Например, по причине болезни, потери работы, трудностей в семье. В этом случае платежи берет на себя страховая компания, либо банк дает должнику необходимую отсрочку платежа. Если заемщик неплатежеспособен надолго, то банк требует выплат от поручителей или обращается с иском о взыскании в гражданский суд. Если кредит брался на покупку недвижимости, крупной бытовой техники, автомобиля и т.д., то решением проблемы может стать продажа имущества. Также, если должник оставлял в залог ценные бумаги, драгоценные металлы, то банк реализует залог в пользу погашения задолженности. Гражданский суд может требовать с должника погашения кредита частично или полностью. Может быть назначена полная конфискация имущества или отчисления из ежемесячных доходов должника в пользу банка.

Если заемщик заведомо не собирался выплачивать кредит, обманул банк и представил фиктивные документы, то ему грозит уголовная ответственность и от 4 лет лишения свободы. Невозврат кредита грозит также получением отрицательной кредитной истории, невозможностью взять кредит в будущем или невозможностью выезжать за границу. Банкиры считают, что легче предупредить невозврат кредита, чем судиться с заемщиком, поэтому сегодня активно совершенствует система риск-менеджмента. Если Вы заемщик и попали в сложную ситуацию, при которой не можете оплачивать кредит, то самым верным решением будет поставить об этом в известность банк. При таких случаях банки чаще всего идут на встречу. Ведь они не меньше Вас заинтересованы в погашении кредита.

Кредитный брокер Финансист рекомендует брать кредит в соответствии со своими возможностями и вовремя платить по счетам.

Что будет если вообще не платить кредит?

Что будет, если не платить кредит вообще, как правило, интересует заемщика, столкнувшегося с серьезными трудностями в уплате взносов по кредиту. Чем грозит неуплата долга по кредиту, подробно расскажет данная статья.

Основные последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны.

Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.

  • Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.
  • Что грозит за неуплату кредита, если банк обратился в суд?

    В случае невозврата долга банк может подать в суд один из следующих исков:

    1. Иск к должнику о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование ею и неустойки (пени, штрафа) за просрочку уплаты. Условие о том, насколько длительной должна быть просрочка для возможности требования возврата всей суммы долга, в большинстве случаев установлено в договоре с банком (иногда достаточно нарушить срок уплаты взноса всего 2-3 раза). Важно отметить, что по заявлению ответчика суд может предоставить рассрочку по уплате суммы долга — для этого ему нужно доказать наличие материальных трудностей, например наличие на иждивении детей. Кроме того, на основании ст. 333 ГК РФ суд может снизить размер неустойки.

    Если должник откажется добровольно выполнить решение суда о взыскании долга, исполнительный лист поступает в службу судебных приставов. Эта служба является государственным органом, обладающим широкими полномочиями по взысканию долга. Так, приставы могут ежемесячно вычитать часть долга из зарплаты (но не более 50%), изымать наличные денежные средства, списывать деньги с банковского счета должника, изымать бытовые вещи и другие материальные ценности.

    1. Иск к поручителю о взыскании долга (если кредитное обязательство обеспечено поручительством).
    2. Иск об обращении взыскания на заложенное имущество (если кредит обеспечен залогом).

    Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

    В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

    Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

    В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

    Что делать, если нечем платить за кредит?

    Невозврат кредитов

    Наверное все знают, что такое кредит. По крайней мере хотя бы раз в жизни человек брал его на те или иные нужды. Как известно, чуть ли не половина жителей России поголовно завязли в кредитах. Порой жизненные условия заставляют забыть об обязательствах заемщика перед банком. Это может быть и тяжелое заболевание, и увольнение с работы, и автомобильная авария, и пожар, и даже обыкновенная забывчивость.В современное время очень легко стать кредитным неплательщиком из добросовестного заемщика.

    Если банк продал долг коллекторам, то ситуация становится еще более неприятной и психологически тяжелой. Их методы выбивания долгов оставляют желать лучшего.

    Проблему невозврата кредитов обостряет и финансовый кризис. Банки умеют неплохо делать деньги на забывчивых клиентах. Даже за маленькую задержку предусмотрен штраф размером 0,1-2% от суммы платежа за каждый день просрочки. Именно это и составляет большую часть кредитных доходов банка.

    Задержка выплат по кредитному договору — это проблема не только должника, но и банковских работников.

    Такое происходит после невыплаты второго платежа, вследствие которого займ становится проблемным. После официального признания его таковым, банк создает резерв из своей прибыли в размере 100% от суммы оставшегося долга. То есть банк за счет своей собственной прибыли решает проблему с должником. При увеличении проблемных кредитов резерв становится для банка большим отягощением, приводящим к ухудшению его финансовых показателей.

    На начальном этапе работы с проблемными заемщиками сотрудники кредитного отдела напоминают клиентам про оплату долга. Но некоторые банки даже этого не делают, так как за счет этого сумма долга заемщика будет только увеличиваться.

    После второй невыплаты по кредиту за дело берутся специалисты небанковской специализации. Начинает действовать процесс возврата долгов. На этом этапе с должниками работают сотрудники службы безопасности этого же банка. В большинстве случаев это эффективно, проблемные кредиты погашаются через 2-4 месяца после первой невыплаты. Люди боятся за свою репутацию, ведь на каждого заемщика заводится кредитная история.

    Сотрудники по возврату долгов в любом случае беседуют с должниками и информируют их о проблемах, которые могут возникнуть в случае невозврата кредита, вплоть до судебного разбирательства. Как правило, на должников это оказывает сильное психологическое влияние, и долги ими выплачиваются.

    Действия, которые нужно совершить, если за кредит платить нечем

    От неприятностей никто не застрахован, но в трудных жизненных ситуациях очень хорошо выручает договор страхования жизни и здоровья. Кредитные обязательства погашаются страховой компанией в случае потери трудоспособности заемщика в результате несчастного случая или болезни.

    Ситуация осложняется, если по кредиту страховка не предусмотрена или же проблема страховым случаем не является. В этом случае лучше сразу письменно предупредить банк о возможных проблемах по выплате кредита и попросить его о реструктуризации задолженности. При этом необходимо документально подтвердить причины, из-за которых отсутствует возможность выплачивать кредит согласно графику платежей. Это может быть:

    • трудовая книжка, где есть запись об увольнении;
    • справка с работы о снижении заработной платы (форма 2-НДФЛ);
    • справка о постановке на учет в качестве безработного из центра занятости населения;
    • документы, которые подтверждают состояние здоровья;
    • квитанции, копии приказов.

    Все эти документы тщательно проверяются соответствующими службами банка.

    Не стоит скрываться от банка, это лишь способствует нарастанию штрафов и суммы долга. Так же не рекомендуется полностью прекращать платить, нужно ежемесячно вносить хоть какую-то сумму. Таким образом должник лишь подтверждает свое намерение вернуть кредит, что, возможно, в дальнейшем поможет избежать судебного разбирательства.

    Если же заемщик отказывается погашать долг, а его сумма превышает 250 тысяч рублей, то это может быть расценено как злостное уклонение. А это уже уголовная ответственность в виде штрафа размером до 250 тысяч рублей или же лишения свободы сроком до 2-х лет.

    Вполне возможно, что банк пойдет заемщику навстречу, предложив новые условия возврата кредита. На положительное решение банка больше шансов у тех должников, которые подтвердили невозможность выплачивать кредит.

    Пени не начисляются, если заемщик добился реструктуризации долга до появления первой задолженности.

    Очень важно изучить условия заключенного кредитного договора. Если кредит выдавался под залог какого-либо имущества, то банк имеет право продать его и погасить долг. Но для этого ему необходимо обратиться в суд.

    Но когда сумма долга или просрочка достигает определенного договором предела, то банк может требовать досрочного погашения кредита полностью. Этого возможно добиться, обратившись в суд или коллекторское агентство.

    Выбивание долгов коллекторами

    В нынешнее время банкам выгодно передать выбивание долгов третьей стороне — коллекторскому агентству. Их деятельность имеет 2 формы. Первая форма заключается в том, что банки привлекают коллекторов за определенную плату к сбору долгов. То есть они действуют от имени банка, при этом должник продолжает погашать кредит банку. Второй, более жесткой, формой является продажа долгов коллекторам. При этом банк все связи с должником разрывает.

    В последнее время наблюдается тенденция роста продажи проблемных долгов коллекторским агентствам. Это происходит потому, что из-за действий Центрального Банка России банкирам невыгодно держать проблемные долги. Поэтому банк высвобождает резервы, списывая долги с баланса, и таким образом улучшает свой имидж.

    Обещание банка продать долг коллекторам в большинстве случаев побуждает заемщика погасить имеющийся долг. Граждане побаиваются представителей этой профессии. Сейчас слово «коллектор» практически стало синонимом слова «рэкетир». В нашем государстве нет закона, который регламентирует деятельность коллекторов, поэтому очень много нарушений в сфере взыскания просроченных долгов. Интернет буквально пестрит жалобами на полукриминальные методы выбивания долгов.

    По гражданскому законодательству банк может передать долги коллекторскому агентству, а он, в свою очередь, имеет право требовать возврата этих долгов у заемщика. Если с должником начал сотрудничать коллектор, то это означает, что банк заключил договор на взыскание задолженности с коллекторским агентством или же продал долги ему.

    Работа коллекторов по взысканию схожа с работой банка. Сначала должника по телефону информируют почему он должен вернуть долг. Не стоит забывать, что целью коллекторов является получение прибыли, поэтому они пойдут до конца. Спектр действий, которыми они пользуются, очень широк, поэтому они запросто могут испортить жизнь должнику.

    Стандартная схема работы коллекторского агентства:

    • предварительная работа по обзвону и СМС-информированию должников;
    • рассылка писем и уведомлений неплательщикам, которые оставили телефонные звонки без внимания;
    • выезд по адресу должнику;
    • поиск дополнительной информации о должнике;
    • подача искового заявления о взыскании задолженности в суд.

    Коллектор обязан действовать в рамках закона. Он не имеет права грубить, угрожать должнику, а также давить на него. Если коллектор превышает свои полномочия, то должник может пожаловаться кредитору. Это возможно только тогда, когда долг находится на балансе банка. Можно обратиться в само коллекторское агентство, Роспотребнадзор или Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса. В самых крайних случаях можно обратиться за помощью в полицию.

    Кредиты, которые банки продают коллекторам

    Банки продают коллекторам не все кредиты. Чаще всего коллекторы приобретают следующие долги:

    • банковские карты с овердрафтом;
    • потребительские кредиты;
    • основной долг и проценты, размер которых не превышает 300 000 рублей;
    • кредиты, не обеспеченные поручительством или залогом.

    Эти кредиты составляют большинство, поэтому по части взыскания долгов банкам с ними не удобно работать. Обычно эти кредиты выдаются под небольшую сумму или на маленький срок. Просто банку самому не выгодно взыскивать долг через суд, так как судебные издержки могут превышать основной размер задолженности. Именно поэтому осуществляется передача таких кредитов коллекторам.

    Важный момент, на который стоит обратить внимание, — это основание передачи долга коллекторскому агентству. Во всех кредитных договорах такое условие уже содержится. Согласно Гражданскому кодексу это называется «уступкой права требования», а в народе носит название «продажа долгов коллекторам».

    Согласно ст. 382 ГК РФ, право, которое принадлежит кредитору по обязательствам, может быть передано третьему лицу на основании закона или по сделке (уступка требования). Данное правило не распространяется не регрессные требования. Если иное не предусмотрено законом или договором, то при переходе прав кредитора к третьему лицу согласие должника не требуется. При этом кредитор обязан письменно об этом уведомить должника, иначе все неблагоприятные последствия будет нести он.

    Но законы можно растолковать и в пользу должника. Большинство юристов, которые специализируются на работе с коллекторскоми агентствами, уверяют, что деятельность коллекторов на данный момент является практически незаконной.

    В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования долга возможна только в том случае, если она не противоречит закону или договору. Но если для должника статус банка имеет существенное значение, то без его согласия продажа долгов не может быть осуществлена, так как коллекторы никак не могут заменить банк. К тому же в ст. 384 ГК РФ идет речь о том, что право первоначального кредитора переходит к новому на тех же условиях и в том же объеме, которые были к моменту перехода прав.

    Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк обязан гарантировать тайну о операциях, вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов.

    Специального закона, который регламентирует деятельность коллекторов, в нашей стране нет до сих пор.

    Права должника при продаже коллекторам его долга

    Если от должника не требуется его согласия на передачу кредита, то это вовсе не означает, что у него никаких прав не осталось в отношении долга. Это большое заблуждение, и коллекторы постоянно этим пользуются. Абсолютно любой должник, у которого долг в банке передали коллекторам, может им насолить. Все заключается в том, что права первоначального кредитора, то есть банка, переходят к коллекторскому агентству на тех же условиях и в том же объеме, которые существовали изначально между банком и заемщиком. Все условия кредитного договора продолжают дальше действовать. А это означает, что заемщик пользуется всеми принадлежащими ему правами независимо от смены кредитора.

    Более того, у заемщика еще возникают и дополнительные права с появлением коллекторского агентства. Например, должник имеет право требовать предоставления письменных доказательств ему, то есть документов, удостоверяющих уступку права требования. При этом заемщик может не погашать задолженность до тех пор, пока не ознакомится с соответствующими документами.

    Если ранее заемщик имел возражения против требования банка, то он имеет право предъявить их коллекторам.

    Банк может продать долг заемщика и другому банку. Но даже в этом случае все права должника сохраняются.

    Нужно запомнить, что деятельность коллекторов — это бизнес, который имеет своей целью получение прибыли. Они вовсе не помогают банкам разыскивать должников.

    Банк продает коллекторам проблемные кредиты за минимальную сумму компенсации, включающую в себя размер долга и процентов. Именно эту сумму банк может взыскать с должника через суд. А коллекторское агентство, выкупив у банка долг заемщика, имеет свое намерение заработать на нем. Поэтому в долг включается, кроме основной задолженности и штрафов, различные проценты, неустойки и комиссии. Таким образом и создается источник дохода.

    Для должника такое положение вещей, конечно же, не выгодно, все это приводит к повышенным тратам. С коллекторами нужно быть внимательными, тщательно изучать свои права и обязанности.

    Арест имущества

    Обращение в суд кредитора, будь то банк или коллекторское агентство, является финалом возврата задолженности. Кредитор имеет право требовать продать залог, если он имеется. По судебному решению вещь, являющуюся предметом залога, могут реализовать с аукциона. Для должника это не выгодно, так как обычно имущество реализуется по мизерным ценам. По согласованию с кредитором он может сам продать имущество, но уже по рыночным ценам.

    Если же долг образовался по потребительскому кредиту без залога, то суд выносит решение об аресте счетов или имущества должника на сумму, не превышающую размер задолженности. Арест имеют право накладывать судебные приставы-исполнители на основании исполнительного листа.

    Судебный пристав приходит домой и описывает все имущество, принадлежащее на праве собственности должнику. В соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве», судебные приставы имеют право изымать денежные средства в любой валюте, ювелирные изделия, драгоценные камни и металлы (и их лом).

    Но, согласно гражданско-процессуальному законодательству, нельзя арестовывать следующее имущество:

    • жилое помещение, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным к проживанию жильем;
    • земельные участки, если они не используются для предпринимательской деятельности;
    • предметы домашней обстановки и обихода (мебель, техника), вещи индивидуального пользования (обувь, одежда и т.д.). Исключение составляют драгоценности и предметы роскоши;
    • имущество, которое необходимо для профессиональных занятий должника;
    • домашний скот, пчелы, птицы и корма для них, хозяйственные постройки ;
    • продукты питания и денежные средства на сумму не меньше величины прожиточного минимума для должника и лиц, находящихся на его иждивении;
    • топливо, которое необходимо для приготовления пищи и отопления;
    • имущество, нужное должнику в связи с его инвалидностью;
    • призы, почетные и памятные знаки, государственные награды должника.

    Советы по погашению долга

    На справедливость и честность банков, а тем более коллекторов, надеяться не приходится. Последствия невыплаты кредита могут быть ужасны. В самом лучшем случае должника ждут испорченная кредитная история и вероятность отказа в кредите в дальнейшем. Не так давно судебным приставам разрешено не выпускать неплательщика за границу Российской Федерации.

    В законе планируется закрепить и другие меры воздействия, такие как: списывание денег с мобильного телефона, лишение водительских прав, изъятие имущества у лиц, на которых должник переписал принадлежащее ему имущество.

    Если должник не платит долг из-за тяжелого материального положения, то об этом лучше сразу сообщить кредитору. Прятаться и скрывать от него не стоит, потому что у банка через месяц просрочки возникает право досрочного истребования суммы кредита полностью.

    Если банк заинтересован в погашении кредита должником, то он может предоставить ему отсрочку и составит график индивидуальных платежей. Если дело дошло до суда, то должнику не следует отчаиваться, он и в суде может требовать мирового соглашения, ссылаясь на финансовые трудности.

    Выходом из долговой ямы может быть и реализация залога. Заемщик может сам продать имущество, но только с согласия банка. Ведь в интересах обеих сторон продать имущество более выгодно.

    Есть и другой выход из трудной ситуации — перекредитование на более выгодных условиях в другом банке. Необходимо произвести рефинансирование ссуды. Это означает, чтобы погасить старый долг перед банком, надо взять новый кредит, который выдан под более низкие проценты.

    Если же долг становится по-настоящему огромным и впереди должника ждет конфискация имущества, то можно обратиться к антиколлекторам. Это юристы, которые защищают перед банком или коллекторским агентством интересы заемщика. Их помощь состоит в минимизации штрафов и снижении претензий к должнику банком.

    Что касается кредитов, то дело лучше не доводить до суда. Нужно вовремя и ответственно погашать долги, а лучше и вовсе не брать кредиты, чтобы не влезать в долговую кабалу.

    Позвоните по номеру:

    • 8 (495) 137-70-84 — Москва
    • 8 (812) 426-34-08 — Санкт-Петербург
    • 8 (343) 339-42-60 — Екатеринбург
    • 8 (800) 333-45-16 (доб. 968) — общий

    И наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы.

    Бесплатная консультация
    юриста по телефону:

    • 8(495)137-70-84 — Москва
    • 8(812)426-34-08 — Санкт-Петербург
    • 8(343)339-42-60 — Екатеринбург
    • 8(800)333-45-16 (доб. 968) — общий

    В «яму» за долги

    В скором времени потребители наконец узнают, как они будут взаимодействовать с банками. Сразу два законопроекта о потребительском кредитовании должны быть внесены в Госдуму в феврале. Как уже писала «Российская бизнес-газета», первый законопроект будет вносить правительство, его подготовкой занимался минфин, второй альтернативный законопроект разработали депутаты совместно с Ассоциацией региональных банков.

    Принципиальных отличий между двумя законами эксперты не видят, кроме одного. Депутатский законопроект предлагает внести поправки в Кодекс РФ об административных правонарушениях и в Уголовный кодекс РФ. Если пройдет альтернативный законопроект депутатов, то впервые в России за уклонение от погашения задолженности и причинение ущерба банку граждане могут оказаться в тюрьме.

    Напомним, что сегодня за незаконное получение кредита согласно законодательству к уголовной ответственности можно привлечь только руководителей организаций и индивидуальных предпринимателей. Физическим лицам, уклоняющимся от выплаты кредита, уголовная ответственность не грозит. Максимум, на что они могут рассчитывать за уклонение выплат, — это штраф в размере 200-500 минимальных размеров оплаты труда либо штраф в размере дохода от двух до пяти месяцев. При этом злостным нарушителем гражданин признается только по решению суда, а это еще надо доказать.

    Согласно новому законопроекту, суду предлагается сразу признавать злостным нарушителем того, кто имеет возможность заплатить, но не делает этого. Причем, если у заемщика было две просрочки платежа, а сумма невозврата составляет больше 10 процентов от всего долга, банк вправе потребовать взыскание.

    После вступления новых поправок в силу физическому лицу, причинившему банку значительный ущерб в результате получения кредита либо льготных условий кредитования путем заведомо ложных сведений, грозит: штраф до суммы годового дохода, обязательные работы на срок до 180 часов, исправительные работы от 6 до 12 месяцев, арест на срок от двух до четырех месяцев и наконец лишение свободы на срок до 2 лет. Кстати значительным считается ущерб, превышающий 10 тысяч рублей.

    Более того, если неплательщик оказывается совсем уж злостным, а ущерб признается крупным, штрафы вырастают до 100 тысяч рублей или двукратной суммы годового дохода, исправительные работы от 180 до 240 часов, арест до шести месяцев, а тюремное заключение — до трех лет. Усиливается наказание и для кредитных брокеров, и индивидуальных предпринимателей, за те же нарушения им грозит штраф в размере трехкратной суммы годового дохода или срок лишения свободы до 5 лет.

    Несмотря на то, что новый законопроект разработан при участии банковского сообщества, многие эксперты и банкиры не поддерживают внесение поправок в Уголовный кодекс. Эксперты считают, что дополнительные статьи в УК не нужны, так как и сегодня есть статья «мошенничество». А описанные поправки можно подвести и под нее. Кроме того, сама формулировка «получение кредита либо льготных условий кредитования путем предоставления банку заведомо ложных сведений, необходимых для получения кредита» не совсем понятна. Какие сведения у нас можно считать заведомо ложными, а какие нет? Когда банки сегодня зачастую вообще не требуют от граждан никаких сведений, кроме паспорта. Не прописано в законе и что такое «злостное уклонение». Но самое интересное, эксперты сомневаются в том, что правоохранительные органы, у которых работы и так непочатый край, еще будут разыскивать граждан, которые берут мелкие потребительские кредиты на покупку бытовой техники. А ведь по законопроекту значительным для банка считается ущерб, превышающий 10 тысяч рублей.

    Банковское сообщество тоже разделилось на два лагеря. Одни считают, что поправки нужны хотя бы для психологического воздействия на граждан. Потому что бум потребительского кредитования приводит к росту невозвратов и угрожает устойчивости банковской системы. Кроме того, безнаказанность при невыполнении своих обязательств перед кредиторами породило целую армию мошенников, которые живут сейчас припеваючи, получая кредиты то в одном банке, то в другом.

    Другие представители банков считают, что при невозврате долга всегда лучший способ — это мирное решение вопроса. Потому что судебные издержки зачастую оказываются выше размера взимаемого долга. Более того, все предлагаемые штрафы за нарушения будут выплачиваться государству, банки же от этого ничего иметь не будут. А для банков-то как раз самое главное — это возврат денежных средств. Уголовная ответственность — это, конечно, сильно, но с заемщика, который находится на свободе, даже если он и недобросовестный, взыскать задолженность есть шанс, а вот с того, который сидит в тюрьме, — практически нет. Поэтому данный законопроект должен быть разработан так, чтобы банки смогли возвращать свои деньги, а не только наказывать людей.

    Конечно, никто не спорит, что вопрос о разрешении ситуации «банк-заемщик» витает уже достаточно давно и его надо срочно решать. Потребительское кредитование набирает все большие и большие обороты. И если несколько лет назад словосочетание «потребительский кредит» было в диковинку для наших граждан, то на данный момент они активно участвуют в этом процессе. Но законодателям при принятии решения все-таки не стоит забывать, что по данным статистики ужесточение санкций по подавляющему числу преступлений не влечет снижения их числа.

    Смотрите так же:

    • Создание vpn для организации Кому нужен VPN? На март 2017 г. доля вакансий о работе с удаленным доступом, размещенных на hh.ru составляла 1,5% или 13 339 вакансий. За год их число удвоилось. В 2014 г. численность удаленных сотрудников оценивалась в 600 тыс. чел или 1% от […]
    • Закон украины о временной регистрации Закон о временной регистрации 2018 года Регламент, установленный по статье 20 ФЗ №109-ФЗ о постановке на миграционный учет иностранцев и апатридов, обязывает иностранных граждан пройти временную регистрацию по месту нахождения в первые 7 рабочих […]
    • Соглашение сторон какая статья тк рф Соглашение сторон какая статья тк рф Трудовой кодекс Российской Федерации: Статья 78 ТК РФ. Расторжение трудового договора по соглашению сторон Трудовой договор может быть в любое время расторгнут по соглашению сторон трудового договора. Вернуться […]
    • Ооо на усн платят налог на имущество Налог на имущество при УСН Актуально на: 20 февраля 2017 г. Организация, которая является плательщиком УСН, освобождается от уплаты большинства налогов с теми или иными исключениями. Однако налог на имущество при УСН некоторым организациям все-таки […]
    • Цена страховки на автомобиль на 3 месяца Цена страховки на автомобиль на 3 месяца Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди. ОСАГО на полгода, три месяца, месяц и на 20 дней в 2018 году — цена на оформление транзитной […]