Персональное банкротство закон

Личное банкротство: нюансы, о которых стоит знать

Специалист отдела судебного взыскания проблемной задолженности ПАО «Промсвязьбанк» (г. Ярославль)

специально для ГАРАНТ.РУ

1 октября в России появился институт личного банкротства, и уже в этот день арбитражные суды получили первые иски о признании граждан несостоятельными – как от их кредиторов, так и от самих должников.

Напомню, что изначально новые правила о банкротстве физических лиц должны были начать действовать с 1 июля 2015 года. Предполагалось, что рассматривать такие дела будут суды общей юрисдикции. Однако срок вступления в силу этих норм был отложен до 1 октября с одновременным изменением подсудности дел о банкротстве граждан: полномочия по признанию физических лиц несостоятельными были возложены на арбитражные суды (Федеральный закон от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ). Для граждан это может вызвать некоторые неудобства, так как в каждом субъекте только один арбитражный суд, который территориально может быть значительно удален от места жительства физического лица. Однако, на мой взгляд, такой подход вполне оправдан, поскольку именно арбитражные суды специализируются на рассмотрении дел о банкротстве, им будет проще разобраться во всех тонкостях банкротства физических лиц.

Что же все-таки скрывается за процедурой банкротства физических лиц: благо для россиян, оказавшихся в трудной ситуации, или способ избежать ответственности для недобросовестных должников? Для ответа на этот вопрос разберемся, насколько выгодно гражданину банкротить самого себя.

Новая редакция закона конкретизировала условия, при одновременном наличии которых гражданин вправе подать заявление о признании его банкротом (п. 2 ст. 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; далее – закон о банкротстве):

  • имеют место обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что гражданин не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок;
  • гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества – например, не рассчитывается с кредиторами при наступлении срока исполнения обязательства или размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества (п. 3 ст. 213.6 закона о банкротстве).

При этом гражданину необходимо приложить к заявлению о признании его банкротом достаточно внушительный перечень документов, подтверждающих обоснованность заявленного требования – начиная со сведений о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица и заканчивая списком всех кредиторов и должников гражданина с указанием размера дебиторской и кредиторской задолженности каждого из них (п. 3 ст. 213.4 закона о банкротстве).

Думаю, подобная конкретизация направлена, в том числе на снижение нагрузки арбитражных судов от рассмотрения необоснованных заявлений о банкротстве. Так за девять месяцев 2015 года арбитражными судами было возбуждено 2394 дела о банкротстве физических лиц – индивидуальных предпринимателей. В общем объеме банкротных дел это немного – примерно 7% (за указанный период было возбуждено всего 35 147 дел о банкротстве)

Помимо права на подачу заявления о признании себя банкротом новые правила закрепили и обязанность гражданина обратиться в суд с таким заявлением, если, рассчитавшись с одним или несколькими кредиторами он не сможет погасить требования остальных кредиторов и если в совокупности размер его долга составляет не менее чем 500 тыс. руб. (п. 1 ст. 213.4 закона о банкротстве). За несоблюдение этой обязанности предусмотрена административный штраф в размере 1-3 тыс. руб. (ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ). Кроме того, если должник эту обязанность не выполнил, а заявление о его банкротстве подали кредиторы, после завершения процедуры банкротства задолженность гражданина, оставшаяся непогашенной за счет реализации имущества, списана не будет (абз. 2 п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве)

С одной стороны, установление нижней границы размера долга (причем для кредитора это является обязательным условием для подачи заявления о признании гражданина банкротом, в отличие от самого гражданина) также направлено на уменьшение объема возбуждаемых банкротных дел. Однако, с другой стороны, минимальный размер задолженности на уровне 500 тыс. руб., на мой взгляд, не совсем логичен. Для сравнения – дело о банкротстве юридического лица может быть возбуждено, если сумма требований к нему составляет не менее чем 300 тыс. руб. (п. 2 ст. 6 закона о банкротстве). Получается, что юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть признано банкротом за меньшую задолженность, чем гражданин.

Трудно предположить, чем руководствовался законодатель, устанавливая такие минимальные границы долговых обязательств. Возможно, целью защитить граждан от признания их банкротами по необоснованным инициативам кредиторов. Так, по сведениям Банка России, по состоянию на 1 сентября 2015 года по розничным кредитам банками было выдано 3,36 трлн руб., а просроченная задолженность по ним составляла около 85 млрд руб., то есть почти 24% от объема выданных денежных средств. И это без учета кредитов, предоставленных индивидуальным предпринимателям! Условно говоря, по каждому четвертому потребительскому кредиту имеется просроченная задолженность. Как следствие, каждый четвертый заемщик-гражданин мог бы быть признан банкротом, даже если его обязательства перед банком не столь велики – если бы не введенные ограничения по общей сумме долга.

Что же ждет гражданина, все-таки решившего признать себя банкротом?

Во-первых, ему нужно быть готовым к тому, что придется нести расходы на ведение процедуры банкротства:

  • расходы на вознаграждение финансовому управляющему – 10 тыс. руб. единовременно плюс проценты (п. 3 ст. 20.6 закона о банкротстве). При этом денежные средства на выплату вознаграждения вносятся в депозит арбитражного суда (п. 4 ст. 213.4 закона о банкротстве). Отметим, что указанная сумма весьма скромная по сравнению с размером вознаграждения других арбитражных управляющих, которое составляет от пятнадцати тысяч до сорока пяти тысяч рублей в месяц плюс проценты!
  • расходы на опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве (п. 4 ст. 213.7 закона о банкротстве). По данным газеты «Коммерсант» в настоящее время цена за опубликование сведений в деле о банкротстве составляет 177,29 рублей (с учетом НДС) за кв. см.

Во-вторых, на время рассмотрения дела о банкротстве придется претерпеть ряд ограничений в следующих правах:

  • свободно заключать некоторые сделки – по приобретению или отчуждению имущества, передаче его в залог, получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования и др. (п. 5 ст. 213.11 закона о банкротстве). А если гражданин признан банкротом – он вообще лишается возможности самостоятельно осуществлять права в отношении своего имущества, составляющего конкурсную массу. Точнее, оно подлежит реализации для расчета с кредиторами (п. 2 ст. 213.24 закона о банкротстве);
  • выезжать за границу – по усмотрению суда (п. 3 ст. 213.24 закона о банкротстве);
  • распоряжаться своими денежными средствами, находящимися на счетах в банке. Более того, гражданин-банкрот обязан передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты (п. 5-6, п. 9 ст. 213.25 закона о банкротстве).

В связи с последним ограничением возникает вопрос: как быть с заработной платой, перечисляемой работодателем на карту гражданина-банкрота? Данный вопрос законом о банкротстве не урегулирован. Полагаем, что в этом случае должны действовать правила ст. 138 ТК РФ, предусматривающие, что общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, – 50% заработной платы, причитающейся работнику. В связи с этим, на мой взгляд, необходимо установить в законе о банкротстве конкретный размер такого изъятия, а также урегулировать порядок выплаты остатка зарплаты гражданину, признанному банкротом.

Данные уточнения важны и для кредиторов, поскольку в силу ч. 3 ст. 136 ТК РФ гражданин вправе изменить кредитную организацию для получения заработной платы, письменно уведомив об этом работодателя, или перейти на получение ее наличными в месте выполнения работы (например, в кассе). В таком случае из конкурсной массы могут выводиться денежные средства, за счет которых могут быть погашены требования кредиторов. Если бы закон содержал правило о том, что работодатель обязан удерживать из зарплаты физического лица – банкрота определенную денежную сумму и перечислять ее на счет, подконтрольный финансовому управляющему, это бы исключило возможность для злоупотребления правом со стороны должников.

После завершения процедуры банкротства также появляется ряд ограничений прав гражданина:

  • в течение пяти лет после завершения процедуры реализации имущества гражданин не вправе скрывать данный факт при обращении за получением кредита или займа (п. 1 ст. 213.30). Это же правило действует, если до реализации имущества дело не дошло, и банкротство завершилось исполнением плана реструктуризации долга. В этом случае о факте реструктуризации придется уведомлять и при покупке товаров, работ и услуг с рассрочкой или отсрочкой платежа (п. 3 ст. 213.19 закона о банкротстве).
  • в течение трех лет с даты завершения процедур банкротства он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении юридическим лицом (п. 3 ст. 213.30 закона о банкротстве).

И хотя названные ограничения достаточно существенны, их можно претерпеть для достижения основной цели процедуры банкротства: минимизация и прекращение долговых обязательств. В чем это заключается? Дело в том, что с момента введения реструктуризации долга:

Прекращается удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей (то есть налогов, сборов, взносов, штрафов и пеней по обязательным платежам, а также административных и уголовных штрафов). Это означает, что требования к гражданину могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве, а все не рассмотренные к моменту возбуждения дела о банкротстве иски будут оставлены без рассмотрения.

Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.

Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина – за исключением ряда случаев, установленных законом (п. 2 ст. 213.11 закона о банкротстве).

Самое главное – гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, погасить которые выручка от реализации имущества не позволила. Исключение составляют случаи, когда кредиторы не знали и не должны были знать о каких-то долгах на момент завершения процедуры реализации (п. 3-5 ст. 213.28 закона о банкротстве).

Данное обстоятельство крайне негативно для кредиторов, так как при недостаточности имущества должника они лишаются возможности в будущем удовлетворить свои требования. В связи с этим существует опасность преднамеренного банкротства со стороны граждан для ухода от ответственности. Для минимизации данного риска законодатель предусмотрел следующие механизмы.

Во-первых, все сделки гражданина-банкрота, заключенные им в течение трех лет до даты принятия заявления о признании банкротом, могут быть оспорены как финансовым управляющим, так и кредиторами (например, если должник продал свое имущество по явно заниженной стоимости). При этом срок исковой давности для оспаривания сделок исчисляется с момента, когда финансовый управляющий узнал или должен был узнать о наличии оснований для признания сделки недействительной (п. 1-2 ст. 213.32 закона о банкротстве).

Во-вторых, в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. Если же в течение указанного периода гражданин будет повторно признан банкротом по заявлению кредитора, правило об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов к нему применяться уже не будет (п. 2 ст. 213.30 закона о банкротстве).

В связи с этим возникает один вопрос: как быть с обязанностью гражданина в предусмотренных законом случаях обращаться в суд с заявлением о признании его банкротом? Поскольку ни закон о банкротстве, ни ст. 14.13 КоАП РФ не предусматривают изъятий из общего правила, полагаем, что если в течение пяти лет с даты завершения банкротных процедур возникнут обстоятельства, обязывающие гражданина обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, гражданин обязан это сделать, иначе он может быть привлечен к административной ответственности. В свою очередь, арбитражный суд, получив такое заявление, обязан отказать в возбуждении дела о банкротстве на основании п. 2 ст. 213.30 закона о банкротстве.

Несмотря на все ограничения прав должника, считаю, что процедура банкротства граждан является продолжниковой. То есть должник более заинтересован в процедуре банкротства, чем его кредиторы. Кредиторам процедура банкротства может быть выгодна только в том случае, если у должника имеется какое-то имущество или им совершались сделки по распоряжению этим имуществом, которые могут быть оспорены. В противном случае кредитор получает лишь признание его задолженности безнадежной ко взысканию.

Должник же, в свою очередь, полностью освобождается практически ото всех долговых обязательств. Причем это не всегда означает потерю им своего имущества, поскольку далеко не все имущество включается в конкурсную массу. Так, существует перечень имущества, на которое запрещено обращать взыскание (ст. 446 ГПК РФ). К подобному имуществу относятся, в частности:

  • жилое помещение (его части) и земельные участки под ними, если для гражданина-должника и проживающих с ним членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев его залога;
  • предметы обычной домашней обстановки и обихода;
  • вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
  • деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении и т. д.

Кроме того, суд вправе исключить из конкурсной массы имущество стоимостью не более 10 тыс. руб., если доход от его реализации существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов (п. 2 ст. 213.25 закона о банкротстве). При этом критерий существенности является оценочной категорией и будет решаться судом самостоятельно в каждом конкретном случае.

Наконец, если имущество не будет реализовано и кредиторы откажутся от его принятия в счет погашения своих требований, право гражданина на распоряжение им своим имуществом восстанавливается (п. 5 ст. 213.26 закона о банкротстве). При этом требования кредиторов, даже если они не были полностью удовлетворены, считаются по общему правилу погашенными (п. 6 ст. 213.27 закона о банкротстве).

В заключении отмечу, что новшеством вступивших с 1 октября 2015 г. правил банкротства физических лиц является возможность признать банкротом даже умершего должника (ст. 223.1 закона о банкротстве). Насколько целесообразно было введение такой процедуры? С одной стороны, кредиторы в любом случае могут получить удовлетворение своих требований только в пределах стоимости наследственного имущества, но при возбуждении процедуры банкротства кредитору придется нести дополнительные расходы на эту процедуру, и она может затянуться на более длительное время, чем рассмотрение искового заявления. Однако с другой стороны для заявления требований о взыскании долга в процедуре банкротства есть и ряд плюсов:

Быстро рассчитать размер госпошлины при любой цене иска поможет наш калькулятор.

Госпошлина составляет 6 тыс. руб. вне зависимости от суммы задолженности (п. 5 ч. 1 ст. 333.21 НК РФ), тогда как за подачу искового заявления о взыскании задолженности в размере 500 тыс. руб. госпошлина составит 8,2 тыс. руб. (при этом, чем больше взыскиваемая сумма, тем больше размер госпошлины) (п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ).

Не нужно ждать шесть месяцев с момента смерти гражданина (при предъявлении иска к наследственному имуществу суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества – п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Можно оспорить сделки, совершенные должником и негативно повлиявшие на его имущественное положение.

Что же выгоднее решать придется кредитору в каждом конкретном случае.

Персональное банкротство: западный опыт

Чем либеральнее национальное законодательство обходится с неплатежеспособным заемщиком, тем большее количество банкротств возникает в этой стране в будущем

Происхождение слова «банкрот» берет свои корни в словосочетании «banca rotta» (итал. «сломанная скамья»), бывшим в обиходе в средневековой Италии. В то время местные ростовщики и менялы ставили скамьи в людных местах, работая прямо на улице. Прогорев в своем деле, ростовщик ломал свою скамью, тем самым ознаменовывая конец собственному делу, равно как и финансовому благосостоянию. По иронии судьбы, банкротство сегодня воспринимается в свете не столько конца старого, сколько начала нового. В США и странах Европы, особенно с англосаксонской системой права, неплатежеспособный заемщик всегда имеет шанс на вторую финансовую жизнь, освободившись от прежних долгов. Это стало возможным благодаря законодательству о банкротстве, достаточно развитому в западных странах. Принципы и цели функционирования этого законодательства значительно разнятся в зависимости от страны, однако сам факт наличия законодательно закрепленного разрешения споров о неуплате долгов является одним из элементов цивилизации, отличающего развитое правовое общество от развивающегося. Особенностям процедуры банкротства различных западных странах посвящен этот обзор.

Сравнение процедур банкротства физических лиц в западных странах

Мировой финансовый кризис, разразившийся в 2008 году, привел к множеству банкротств как в сфере бизнеса, так и в секторе домохозяйств. Во всех странах, где развито законодательство о банкротстве физических лиц, в разгар кризиса резко увеличилось количество долгов, списанных кредиторами по причине финансовой несостоятельности заемщика.

Более всего от неплатежей по займам пострадала финансовая система США. Так, списание ипотечных долгов американцев подскочило в этот период с 0,09% (1-й квартал 2006 года) до 1,8% (1-й квартал 2009 года). Вырос и процент списанных долгов по кредитным картам – с 3,1% (1-й квартал 2006-го) до 7,9% (1-й квартал 2009-го). В ходе кризиса значительно выросли неплатежи и по другим типам кредитов.

Волна списанных неплатежей по обязательствам физических лиц накрыла и Европу, однако в гораздо меньшей степени. В части потребительских кредитов число списанных долгов в еврозоне выросло с 2,7 млрд евро в 2003 до 4,5 млрд евро в 2008 году, что составляет примерно 0,6% и 0,7% от всех неоплаченных обязательств. В то же время списания по аналогичным кредитам в США за то же время составили 3,1% и 4,2% от всех неоплаченных обязательств соответственно.

По мнению научного ассистента Европейского института изучения кредитов (ECRI) при Центре европейских политических исследований (CEPS) Марии Герхардт (Maria Gerhardt), такая разница в списаниях ненормальна, даже если принимать во внимание вдвое больший размер американского кредитного рынка.

В своем исследовании, результаты которого опубликованы на портале CEPS, Герхардт делает предположение, что такая разница возникла из-за различных подходов в законодательстве Европы и США: американский закон куда более лоялен к индивидуальному заемщику. В подтверждение своей гипотезы автор исследования рассматривает системы и правила банкротства, действующие в США, а также в шести странах Европы: Великобритании, Ирландии, Германии, Франции, Испании и Италии, давая возможность читателю не только разобраться в поставленном вопросе, но и познакомиться с вышеназванными системами в целом.

В Соединенных Штатах банкротства регулируются федеральным законодательством, в частности – Кодексом США о банкротстве. Кодекс преследует две основные цели: во-первых, дать честному заемщику шанс начать свою финансовую жизнь «с нуля», освободив его от большинства долгов, во-вторых, возместить кредиторам их потери до той степени, при которой у заемщика остаются активы, необходимые ему для обеспечения выплат по оставшимся долгам. По мнению автора исследования, эти две главные цели кодекса говорят о сильном фокусе на интересах заемщика.

Граждане США могут запрашивать решение о собственном банкротстве в соответствии с параграфами 7, 11 и 13 Кодекса о банкротстве. Параграф 11 относится в большей степени к банкротству юридических лиц. Физические лица чаще всего прибегают к помощи параграфов 7 и 13.

Банкротство в соответствии с 7-м параграфом применяется в случае, когда финансовые обязательства столь сильно превышают активы и доходы человека, что у него не остается средств к существованию. Параграф 13 применяется в случае, если заемщик испытывает временные финансовые трудности, однако в состоянии со временем выплатить долг.

В случае с применением 7-го параграфа все активы должника, которые не освобождены законом от изъятия, передаются специальному управляющему, который продает их на рынке, а вырученные средства распределяет между кредиторами. Нюанс кроется в том, что очень часто для малообеспеченных слоев населения законом предусматривается достаточно высокий объем активов, освобожденных от изъятия. Очень часто должник, став банкротом, сохраняет свой дом, домашнее имущество, а в некоторых штатах ему позволяется оставить и личный транспорт.

Решение об освобождении банкрота от обязательств по уплате долгов, принятое в соответствии с параграфом 7, занимает на практике всего до 4 месяцев с момента подачи гражданином соответствующего заявления, и в 99% случаев такое решение является положительным. Здесь автор исследования подчеркивает контраст той скорости и мягкости политики принятия решений в пользу должника, которая присутствует в сравнении с тем, через что должник вынужден пройти в странах Европы, о чем в исследовании рассказывается далее.

Неудивительно, что 67% всех заявок на банкротство проходили именно по 7-му параграфу, и лишь 33% неплатежеспособных заемщиков брали на себя обязательства по реструктуризации задолженностей согласно параграфу 13.

Несколько иным образом дела обстоят в Великобритании, стране, чье законодательство о банкротстве наиболее из всех европейских аналогов приближено к законодательству США. Должники здесь также попадают под определенную защиту от обязательств перед кредиторами, однако в гораздо меньшем масштабе. Прежде всего, с момента признания банкротства у заемщика изымается на продажу в пользу кредиторов все имущество, за исключением самого необходимого. К слову, недвижимость самым необходимым не признается. Далее в течение года должник должен соблюдать режим «хорошего поведения», в рамках которого все его благоприобретения направлены на удовлетворение интересов кредитора в счет погашения долга. По истечении 12 месяцев «хорошего поведения» с должника автоматически снимаются все обязательства по выплате долгов.

Характерно, что, хотя в кризисные годы количество обращений за признанием банкротства в британские суды увеличилось в разы (с 35 604 в 2003-м до 106 544 в 2008-м), все же темп прироста банкротств остается на порядок скромнее того, что происходило в это же время в США.

Между тем британское законодательство о банкротстве имеет тенденцию к смягчению. В 2002 году необходимый период «хорошего поведения» должника был сокращен с 3 лет до 12 месяцев. Автор отмечает закономерный относительный рост банкротств, связанный с этой поблажкой. Еще одним следствием либерализации процедуры банкротства является постепенное принятие британским обществом статуса банкрота как нечто обыденное. Многочисленные британские социологические исследования показывают: быть банкротом на островах Туманного Альбиона становится все более обыденным.

В своем подходе к несостоятельным должникам на фоне США и Великобритании резко контрастирует Ирландия. В отличие от первых двух стран, здесь есть теоретическая возможность остаться банкротом пожизненно.

Дело в том, что освободить банкрота от его обязательств по долгам даже после продажи практически всего имущества должника (в Ирландии, если иное не решит суд, ему оставляют имущества на сумму не более 3100 евро) может только судья. Само же банкротство сопровождается длительным (до 12 лет) периодом «хорошего поведения» в интересах кредитора, а также различными поражениями должника в экономических правах.

Неудивительно, что статус банкрота в этой стране не имеет большой популярности: в 2007 году, например, всего пять человек были признаны банкротом, а еще десять были освобождены от обязательств. В течение последних лет на момент публикации результатов исследования Марии Герхардт эти показатели от года к году существенно не изменялись.

Безусловно, проблемы кредиторов и должников в Ирландии при этом никуда не исчезают. Они просто решаются, не доходя до суда: местные банки имеют распространенную досудебную практику совместного с должниками разрешения проблем по долговым выплатам.

Специфика процедуры банкротства в Германии представляет собой нечто среднее между тем, как это происходит в Великобритании и Ирландии. Согласно местным Правилам по банкротству, существует три стадии на пути признания неплатежеспособности физического лица. Первая стадия – досудебные переговоры между сторонами. Стадия прописана в законе не для галочки: все нюансы этих переговоров будут учитываться на второй стадии – рассмотрения дела в суде. В случае, если ни на первой, ни на второй стадии сторонам не удается прийти к договоренности, должник вправе попросить суд принять решение о признании его неплатежеспособным и снятии с него обязательств по долговым выплатам. В случае положительного решения суда вступает в силу третья стадия, в рамках которой должнику назначается период «хорошего поведения» в пользу кредитора в течение шести лет. Изъятие имущества для реализации в пользу кредитора при этом также возможно. По прошествии шести лет суд принимает решение об уменьшении остаточного долга либо об освобождении от его уплаты.

В случае с Германией автор исследования упоминает любопытную деталь: в немецком обществе сохраняется традиционно негативное отношение как к банкротству, так и к долгам в целом. Это обусловлено в том числе этимологией немецкого варианта слова «долг», который звучит как «Schuld», что также можно перевести как «вина».

Тем не менее достаточно либеральный режим банкротства по отношению к должнику привел к взрывному росту числа банкротств физических лиц, с 1634 в 1999 году (год вступления в силу Правил по банкротству) до 103 085 в 2007-м. И все же автор подчеркивает, что кредиторы в Германии находятся не в таком подвешенном состоянии, как в странах с англосаксонским правом, поскольку могут расчитывать на определенное возмещение в свою пользу со стороны должника в период назначенного «хорошего поведения».

Несколько схожая с Германией ситуация наблюдается с банкротствами физических лиц во Франции. Здесь также большое внимание уделяется досудебному разрешению конфликта между кредитором и заемщиком. В случае, если сторонам не удалось договориться самостоятельно, их вопрос рассматривается в специальной комиссии по долгам домохозяйств, создаваемой при Центральном банке Франции. Комиссия предпринимает вторую попытку привести стороны к согласию. В этом случае возможно одно из двух решений: либо достижение некой договоренности между сторонами, либо назначение по суду периода «персонального восстановления» должнику.

Режим «персонального восстановления» подразумевает продажу в пользу кредитора имущества заемщика, за исключением того, которое обеспечивает его первоочередные нужды, а также определенный режим выплат с доходов. По закону «персональное восстановление» может длиться не более 10 лет, хотя на практике суд назначает срок не более пяти. По истечении режима «персонального восстановления» должник освобождается от всех неоплаченных долгов.

В Испании же такого освобождения не предусмотрено в принципе. Конфликт должника и кредитора решается в суде, где после должной оценки активов заемщика может быть принято решение либо о снижении размера долга (до половины от первоначальной суммы), либо об увеличении срока выплат (максимально до пяти лет). Продажа имущества должника в Испании практикуется главным образом при корпоративных банкротствах и плохо распространена в случае с физическими лицами. Таким образом, судебное решение по определению не является своеобразной панацеей для заемщика, однако дает ему возможность все же расчитаться с кредитором.

Отсутствие списания долговых обязательств выделяет Испанию на фоне прочих европейских стран. Это обусловлено тем, что до недавнего времени законодательства о банкротстве в этой стране вообще не существовало, и потому появление подобной процедуры уже многое меняет в экономических взаимоотношениях резидентов страны. Именно поэтому отсутствие в национальном законодательстве освобождения от обязанности уплаты долгов само по себе не привлекло большого внимания общества. Более того, испанцы исторически не склонны к банкротствам: например, в 2008 году соответствующие заявления подало всего 374 человека. Контраст с миллионами аналогичных заявлений, поданных в США, очевиден.

Последняя страна, рассматриваемая автором в своем исследовании, Италия, на момент публикации статьи (2009 год) вообще не имела действующего законодательства о банкротстве. Все претензии кредиторов по неуплате заемщиком своих долгов рассматривались на тот момент в суде в соответствии с национальным Гражданским кодексом. Согласно этому Кодексу, если дело доходило до суда, заемщик имел очень мало возможностей для защиты своих активов и доходов: как правило, ему присуждали обязанность отдавать часть дохода в пользу кредитора, а на его имущество накладывался арест в обеспечение долга перед кредитором.

Подводя итоги исследования, Герхардт отмечает ряд особенностей и закономерностей, которые ей удалось выявить в процессе изучения процедур банкротств в вышеописанных странах.

Прежде всего, очевиден контраст в подходе к самой процедуре банкротства как таковой. Чем либеральнее национальное законодательство обходится с неплатежеспособным заемщиком, тем большее количество банкротств возникает в этой стране в будущем (что подтверждено статистически в материалах статьи).

Во-вторых, автор статьи отмечает разницу в направленности законодательства о банкротстве физических лиц в США и странах Европы: если в первом случае законодательство считает приоритетным дать возможность начать с «чистого листа» свою финансовую жизнь заемщику, то во втором – как можно более полным образом возместить потери кредитора. Во многом, именно этим и обусловлен такой резкий разрыв в количестве банкротств физических лиц по разные стороны океана, упомянутый в начале статьи.

Подробнее об особенностях процедуры банкротства в различных странах Запада можно узнать в статье, опубликованной на сайте CEPS по ссылке:
https://www.ceps.eu/publications/consumer-bankruptcy-regimes-and-credit-default-us-and-europe

Персональное банкротство в США: особенности

При прочтении обзора предыдущей статьи у читателей могло сложиться впечатление, что банкротство в Соединенных Штатах – довольно простая и безболезненная процедура. Безусловно, все познается в сравнении, однако если бы признание неплатежеспособности в США действительно представляло бы собой обыденную процедуру, ей не было бы посвящено такое большое количество руководств и советов от экспертов, которыми сегодня полон интернет.

В одном из таких руководств автор Дана Дретч (Dana Dratch), представитель информационного портала о кредитах и кредитных картах CreditCards.com, раскрывает основные моменты, которые необходимо осознать гражданину, подающему документы на банкротство в Соединенных Штатах. Таких моментов в руководстве всего четырнадцать.

• Прежде всего, это выбор типа банкротства: по 7-му или же по 13-му параграфу Кодекса о банкротстве. Как уже говорилось ранее и как это описывает автор руководства, в первом случае речь идет о ситуации, в которой вернуть долг фактически невозможно. Во втором случае заемщик, пользуясь правами согласно 13-му параграфу, получает время на реструктуризацию долга с его последующей выплатой.

• Автор подчеркивает, что решение о банкротстве не должно приниматься легкомысленно. На практике люди подают соответствующие заявления в суд, находясь под давлением серьезно изменившихся жизненных обстоятельств. По статистике, чаще всего в США подают на банкротство люди, пережившие развод с супругом, потерявшие работу, а также имеющие значительные счета за лечение в госпитале. При этом банкротство по 13-му параграфу часто используется людьми, временно нетрудоустроенными. Это позволяет им сохранить имущество на время поиска новой работы.

• Большое значение имеет то, в каком штате проживает лицо, подающее на банкротство. Несмотря на то что в целом процедура банкротства регулируется федеральным законодательством, размер доходов и расходов, позволяющий пойти по пути банкротства в соответствии с 7-м параграфом, определяется законами штатов. Также в зависимости от штата проживания разнятся судебные издержки, а также плата за адвокатскую помощь.

• Банкротство не означает автоматической потери личного имущества. В большинстве случаев при заемщике остаются активы, освобожденные от изъятия. Тип и общая суммарная стоимость этих активов варьируется в зависимости от штата проживания.

• При обсуждении типа банкротства с адвокатом автор руководства рекомендует произвести предварительную оценку собственных активов. Адвокат при этом должен помочь понять, каким образом на этих активах скажется тот или иной вариант банкротства.

• В случае, если заемщик подает на банкротство согласно параграфу 7, он должен представить в суд документы, доказывающие, что его постоянные доходы находятся на уровне ниже среднего по штату, а расходы превышают аналогичный средний уровень по штату.

• Сама по себе процедура банкротства – не дешевая. В целом, банкротство по 7-му параграфу обходится заемщику в сумму от $1500 до $2500, в то время как выбор 13-го параграфа влечет за собой сопутствующие расходы в размере от $2000 до $4000.

• Иногда есть возможность получить помощь юриста бесплатно или по низкой цене. В США юридические фирмы практикуют специальные льготные акции на свои услуги. Также в некоторых городах существуют программы помощи малоимущим гражданам, в рамках которых им оказывается бесплатная юридическая помощь.

• Банкротство отмечается в личной кредитной истории заемщика и сохраняется там в течение 10 лет. Однако практика показывает, что с течением времени эта запись постепенно утрачивает свое значение для кредиторов.

• Банкротство не наносит серьезного дополнительного урона кредитной истории в дополнение к тому, который уже произошел по факту просрочки платежей по обязательствам. Автор руководства отмечает, что на практике гражданин, прошедший через процедуру банкротства в соответствии с 13-м параграфом, уже через год может рассчитывать на FHA-заем (государственный заем для малоимущих граждан) и уже через два года – на обычные кредиты. В случае с банкротством по 7-му параграфу сроки доступа к займам вдвое больше.

• Банкротство не дает автоматическую защиту всем лицам, имеющим общее обязательство по выплате долга. Так, в случае развода и последующего оформления банкротства одного из супругов пары, имевшей общий долг по ипотеке, обязательства по выплате такого долга автоматически ложатся на второго супруга.

• Банкротство имеет публичный характер. Вопреки сложившемуся мнению о том, что, поскольку информация о банкротстве имеет финансовый характер, она защищена законом от публичного доступа. На самом деле это не так. В течение нескольких лет после наступления банкротства информация об этом становится публичной и может быть получена любым желающим.

• Все заемщики, подающие заявление на банкротство, в обязательном порядке должны посетить предварительный инструктаж в два приема: до и после признания банкротства. Инструктаж платный, стоит около $50 за занятие.

• Практика показывает, что с получением квалифицированной адвокатской помощи в случае принятия решения о банкротстве не стоит затягивать. Особенно если заемщик уже начал получать извещения о принудительной продаже имущества в обеспечение долга, а также судебные иски от кредиторов.

Эксперты помогут проанализировать ситуацию и выбрать подходящее для подачи заявления время. Бывают случаи, когда подавать на банкротство стоит не сразу, а дождавшись стабилизации ситуации с личными финансами.

Персональное банкротство – цивилизованный способ общения с кредиторами

С 1 октября 2015 г. вступили в силу нормы, регламентирующие банкротство граждан. Должникам, впавшим в отчаяние, предлагается несколько инструментов для «стряхивания» непосильных долгов: реструктуризация, реализация имущества или мировое соглашение с кредиторами. Но для начала должнику нужно будет доказать, что он действительно неплатежеспособен.

Банкротство граждан — антикризисный институт, который призван помочь тем из них, кто не в силах справиться с непомерными долгами самостоятельно. Он даст возможность цивилизованно рассчитаться с кредиторами, не будучи атакованным коллекторами и иными «специалистами по взысканию просроченной задолженности». В некоторых источниках институт банкротства рядовых граждан позиционируется как способ избавиться от долгов, «стряхнуть» их. Это, разумеется, так, но не стоит забывать, что, помимо плюсов, процедура банкротства гражданина будет сопряжена и со многими ограничениями. Кроме того, избавиться можно будет далеко не от всех долгов — закон устанавливает перечень обязательств, которые в банкротных процедурах фигурировать не будут.

Право и обязанность стать банкротом

Согласно первоначальной редакции поправок в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) возможность физических лиц признать себя несостоятельными должна была заработать с 1 июля этого года. Однако в лучших традициях современного российского законотворчества в июне большая часть поправок в Закон о банкротстве, касающаяся граждан, была отменена и переписана заново (Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ, далее — Закон № 154-ФЗ). В итоге нормы Закона о банкротстве, предусматривающие для граждан возможность персонального банкротства, вступили в силу 1 октября. Первая и вторая редакции норм о банкротстве граждан, о которых сказано выше, в целом довольно похожи, но есть и некоторые различия. Например, в новой версии ст. 213.4 Закона о банкротстве установлен срок, в течение которого гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать о том, что отвечает признакам несостоятельности.

Инициировать банкротство гражданина допустимо в двух случаях. Во-первых, если погашение долга перед каким-либо из кредиторов приведет к тому, что гражданин не сможет погасить долги в полном объеме перед другими кредиторами, и если сумма таких «безнадежных» долгов составляет 500 000 руб. или больше. В таком случае подать заявление о признании себя банкротом — обязанность гражданина (п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве). Во-вторых, если гражданин понимает, что он не в состоянии погасить долги независимо от их размера в установленный срок, предвидит свое банкротство и при этом отвечает признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества. В этом случае обратиться в суд — право, а не обязанность должника (п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве).

Обратиться с заявлением о признании гражданина банкротом также вправе кредитор или уполномоченный орган (например, налоговая инспекция или территориальное подразделение внебюджетного фонда) при условии, что требования к гражданину составляют 500 000 руб. или более и они не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда срок их исполнения наступил (ст. 213.3 Закона о банкротстве). Кредитор или уполномоченный орган вправе обратиться с заявлением при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам (п. 1 ст. 213.5 Закона о банкротстве). Законом установлено несколько исключений из этого правила, в число которых входят требования об уплате обязательных платежей, требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках, требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями (п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве). С учетом того что большую часть просроченных долгов граждан, как правило, составляют требования из договоров ипотеки или потребительского кредита, можно предположить, что заявления о признании физических лиц несостоятельными банки-кредиторы будут подавать, не имея на руках судебных решений в свою пользу.

Если суд решит, что заявление о признании гражданина банкротом обосновано, то он назначает финансового управляющего из числа членов указанной в заявлении саморегулируемой организации. Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным (п. 1 ст. 213.9 Закона о банкротстве). С этого момента прекращаются расчеты по денежным обязательствам должника, а срок исполнения денежных обязательств, возникших ранее, признается наступившим. Кроме того, прекращается начисление финансовых санкций и процентов по обязательства должника, за исключением текущих, приостанавливается исполнение некоторых исполнительных документов, а требования кредиторов могут быть заявлены только в рамках процедуры банкротства (п. 1, 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве).

Заметим, что вопрос о том, к подведомственности каких судов должны относиться дела о банкротстве граждан, при разработке законопроекта стал одним из самых спорных. В первоначальной редакции поправок (Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ, см. также «ЭЖ», 2015, № 03, с. 07) дела о банкротстве рядовых граждан планировалось передать в суды общей юрисдикции. Арбитражным судам достались бы дела о несостоятельности нынешних и бывших предпринимателей, вопрос о банкротстве которых рассматривается в связи с долгами, возникшими в период осуществления предпринимательской деятельности. Однако Закон № 154-ФЗ изменил расстановку сил, и все дела о несостоятельности физических лиц независимо от их статуса отнесены к ведению арбитражных судов.

Три пути к спасению: реструктуризация, реализация и мировое соглашение

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.

План реструктуризации долгов, по сути, представляет собой график погашения долгов гражданина с учетом его доходов (включая дебиторскую задолженность) с той лишь разницей, что такой график не совпадает с графиком платежей, согласованных с каждым из кредиторов изначально. План реструктуризации можно составить максимум на три года и только для граждан, имеющих доход и не имеющих неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления, не привлеченных к административной ответственности за некоторые правонарушения, не признававихся банкротом в течение предшествующих пяти лет и план реструктуризации долгов которых не утверждался в течение предшествующих восьми лет (п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве). На время действия плана гражданин ограничен в совершении сделок, некоторые из них ему придется согласовывать с финансовым управляющим.

Если гражданин не выполняет план реструктуризации долгов, этот план может быть отменен судом, а гражданин — признан банкротом. Аналогичные последствия наступят и при непредставлении должником, кредитором или уполномоченным органом плана реструктуризации финансовому управляющему в установленный законом срок или в случае, если не выполнены условия для утверждения такого плана (например, у должника нет дохода).

При отсутствии или отмене плана реструктуризации долга суд вводит процедуру реализации имущества должника. По общему правилу она может длиться шесть месяцев, однако срок можно продлить по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве. На время процедуры реализации имущества право гражданина на выезд из страны может быть временно ограничено.

Все имущество гражданина на момент признания его банкротом и введения реализации имущества составляет конкурсную массу (за некоторым исключением). Распоряжаться таким имуществом гражданин уже не может, это правомочие осуществляет назначенный судом финансовый управляющий. Он же осуществляет и оценку имущества, входящего в конкурсную массу, и его реализацию. По общему правилу после реализации имущества и расчетов с кредиторами должника неудовлетворенные из-за недостаточности имущества требования кредиторов считаются погашенными (п. 6 ст. 213.27 Закона о банкротстве).

Производство по делу о банкротстве гражданина также может быть завершено путем заключения мирового соглашения, которое утверждается судом. Условия мирового соглашения распространяются на требования как конкурсных кредиторов, так и уполномоченного органа. С момента заключения мирового соглашения полномочия финансового управляющего прекращаются, а должник или третье лицо приступают к исполнению соглашения. В случае если соглашение не исполняется, гражданин признается банкротом и в отношении него вводится реализация имущества (ст. 213. 32 Закона о банкротстве).

ПАО «Сбербанк России»

«С вступлением в силу норм о банкротстве граждан банки получат новый механизм защиты своих интересов, который должен оказаться более эффективным, чем существующее сейчас исполнительное производство. В этой части влияние закона должно стать скорее позитивным. Что касается востребованности института банкротства со стороны граждан, то в первую очередь он рассчитан на добросовестных заемщиков, которые объективно попали в тяжелую экономическую ситуацию. С такими заемщиками мы будем стремиться найти компромиссные варианты урегулирования задолженности. Вероятно, отдельные должники — и заемщики, и поручители по обязательствам юридических лиц — могут воспользоваться механизмами банкротства для того, чтобы освободиться от обязательств и не платить по долгам. Но принципиально это вряд ли будет отличаться от подобных попыток, которые сейчас предпринимаются юридическими лицами».

Смотрите так же:

  • Просим вернуть товар Возврат денег за товар по новой цене Здравствуйте. Я купила объектив в июле 2014г. Я им мало пользовалась, а потом заметила что у него есть недостаток - много фото не в фокусе. 19 января 2015г я его отнесла назад в магазин для проверки качества. […]
  • Довзыскать проценты С должника можно взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, даже если в договоре, заключенном до 1 июня 2015 года, есть условие о неустойке Суть спора, рассматривая который, ВС РФ пришел к такому выводу, заключалась в следующем. […]
  • Земельный закон ст 29 Статья 29. Утратила силу с 1 марта 2015 г. Статья 29. Утратила силу с 1 марта 2015 г. Комментарий к Ст. 29 ЗК РФ Комментируемая статья устанавливает круг субъектов, уполномоченных осуществлять предоставление земельных участков, находящихся в […]
  • Градостроительный кодекс рф разрешение на ввод объекта в эксплуатацию Выдача разрешения на ввод в эксплуатацию Выдача разрешений на ввод в эксплуатацию объектов капитального строительства, указанных в пункте 4 части 5 и пункте 1 части 6 статьи 51 Градостроительного кодекса Российской Федерации (за исключением […]
  • Пленум вс рф по ст 395 гк рф Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 7 февраля 2017 г. № 6 “О внесении изменений в постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского […]