Потребительское кредитование закон о защите прав потребителей

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Памятка потребителю Потребительское кредитование — Консультационный центр по вопросам защиты прав потребителей

Breadcrumbs

На базе ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Орловской области» работает Консультационный центр по защите прав потребителей и консультационные пункты:

Консультационный центр расположен по адресу:

г. Орел, ул. Карачевская, д.56а

Время приема граждан

Ежедневно: с 9.00 до 18.00

перерыв с 13.00 до 14.00

выходные дни: суббота, воскресенье.

Адрес электронной почты:

Памятка потребителю Потребительское кредитование

Памятка потребителю

Потребительское кредитование

С 1 июля 2014 года в России вступил в силу новый Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(далее — Закон), который применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита(не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т.е. выдают кредиты или займы не менее чем 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Законом закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, приведен перечень предоставляемой информации.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). Согласно Закону копии документов, содержащих указанную информацию должны быть предоставлены заемщику бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

В законе определены условия договора потребительского кредита, указан порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В Законе регламентирован порядок расчета полной стоимости кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Законом установлен перечень платежей, включаемых в расчет.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В договоре стороны могут определить суд,который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Законом закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен, при обязательном уведомлении об этом кредитора. Кроме того, заемщик имеет право в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам – 30 календарных дней) вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата кредита. Взыскание штрафов за досрочный возврат кредита законом не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа) по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Законом запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязанысообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Инфотека по защите прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 09.09.2014 г.

ЗАКОН О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ: АКТУАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ

С1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон).

Закон о потребительском кредите регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст. 1 Закона). Закон о потребительском кредите не применяется к отношениям, возникающим в связи с заключением договора ипотечного кредитования.

Основные принципы взаимоотношений кредитора и заемщика, установленные Законом

  • Законом установлена специальная конструкция договора о потребительском кредите (займе), который согласно ст. 5 Закона состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) размещаются кредитором в местах оказания услуг — местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети Интернет.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

К индивидуальным условиям согласно закону относятся следующие аспекты:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть также включены иные условия.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора.

Внимание! Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ст. 12 Закона).

Согласно п. 6 ст. 7 Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика, а также оценка его кредитоспособности осуществляется банком бесплатно (п. 3 ст. 7 Закона). По результатам рассмотрения заявления заемщика кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если законодательством не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

  • Важным для заемщиков является введение Законом формулы расчета полной стоимости потребительского кредита и порядок ее формирования (ст. 6 Закона). Соответственно, в настоящее время кредиторы не могут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются:

1) платежи по погашению основной суммы долга;

2) платежи по уплате процентов по договору;

3) платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Внимание! Полная стоимость потребительского кредита (займа), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

  • Значимым аспектом в Законе является установление четкой последовательности погашения задолженности заемщика в случае, когда суммы произведенного им платежа недостаточно для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа). Банк в этом случае должен погашать задолженность в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

При этом Законом установлен предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Этот размер не может превышать:

— 20% годовых, если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

  • Положениями нового закона установлено право заемщика:

— отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока предоставления кредита (займа).

— досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок его использования.

— досрочно вернуть всю сумму (или часть) потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

— досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, процедуры досрочного возврата потребительского кредита (займа), предусмотренные Законом, зависят от срока, прошедшего с даты получения кредита (займа), а также наличия условия о целевом использовании полученных средств.

Согласно ст. 10 Закона за кредитором закрепляется обязанность после заключения договора потребительского кредита (займа) направлять заемщику сведения о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, иные сведения указанные в договоре (почтой России, электронной почтой и т.д.).

  • Законом о потребительском кредите разрешен многолетний спор о законности

уступки прав (требований) долга. Так, в ст. 12 Закона указывается, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

  • Принятый закон внес ясность в порядок разрешения споров между сторонами.

Банки нередко включали в кредитные договоры условия о том, что все споры банка с заемщиком-гражданином должны рассматриваться только судом по месту нахождения банка. Закон о потребительском кредите устанавливает, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом право выбора суда, в который будет подан иск, принадлежит истцу.

Органом, осуществляющим надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований закона о потребительском кредите, выступает Банк России (107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12).

Рекомендации потребителю при получении кредита:

1) Кредит — это пользование чужими денежными средствами, которые Вы обязаны вернуть;

2) Перед тем как брать кредит оцените свою «кредитоспособность»;

3) Определите полную сумму всех платежей по кредиту, с учетом суммы по основному долгу, процентов и дополнительных платежей;

4) Выбирая кредит, сравнивайте условия банков;

5) Если нет возможности платить по кредиту, незамедлительно сообщите об этом банку.

Защита прав потребителей при кредитовании в Российской Федерации (исторический аспект и современное состояние) (Чурочкина О.С.)

Дата размещения статьи: 08.05.2015

Особый интерес на современном этапе развития общества вызывает сфера потребительского кредитования и ее правовое регулирование.
Понятие потребительского, или личного, кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, на территории современного Израиля.
В России первый закон, регулирующий потребительское кредитование, был введен в 1754 г. Закон установил максимальную ставку при кредитовании — 6%.
На протяжении долгого времени банковское потребительское кредитование в России, да и во всем капиталистическом обществе, было развито слабо. До Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран не практиковали выдачу населению денежных займов на потребительские цели. Впервые это стало применяться коммерческими банками США. После окончания Второй мировой войны сектор потребительского кредита занял место наиболее быстроразвивающегося сегмента рынка кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками.
В других западных странах кредитный бум начался в конце 50-х гг. Таким образом, наиболее активное развитие потребительское кредитование получило в условиях общего капиталистического кризиса (главным образом после Второй мировой войны 1939 — 1945 гг.). Причиной этого явилось резкое усиление несоответствий между развитием производства и ограниченностью платежеспособности трудящихся.
Теперь же банковский потребительский кредит пользуется огромным спросом практически в каждой экономически развитой стране и во многих странах «третьего мира».
В России в последние годы потребительское кредитование росло очень быстрыми темпами. Так, общий объем кредитования населения РФ в 2012 г. вырос на 54,8%. Для сравнения: в 2011 г. рост этого показателя не превышал 44,13% .
———————————
По данным Национального кредитного бюро.

Рост этого потребительского кредитования начал показывать, что есть правовая неурегулированность взаимоотношений между банками и физическими лицами. Особенно это проявилось в периоды кризисов 1998 — 2008 гг. В этот период начали резко расти судебные иски и со стороны банков к заемщикам, физическим лицам, и со стороны физических лиц к банкам. Причем зачастую решения по одинаковым вопросам судами принимались взаимоисключающие, что еще раз подтверждает правовую неурегулированность этих взаимоотношений.
Текущий этап развития сферы потребительского кредитования в России характеризуется следующими основными чертами:
— быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования при относительной неразвитости отношений между основными участниками сделок, отсутствии традиций и обычаев делового оборота;
— отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков, что приводит к наличию значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования;
— наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;
— относительная слабость заемщика как стороны договора потребительского кредита, что обусловливает в том числе стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка.
Все это говорит о том, что вопросы потребительского кредитования на современном этапе развития общества обладают особой актуальностью.
В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите), находившимся более восьми лет на стадии рассмотрения в состоянии законопроекта (в предпоследней редакции Федерального закона N 136312-5 «О потребительском кредитовании» от 23.04.2013 ) и принятым лишь 13 декабря 2013 г. Государственной Думой и одобренным Советом Федерации 18 декабря 2013 г., под потребительским кредитом (займом) понимается предоставление денежных средств кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а под профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов понимается деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных Федеральным законом).
———————————
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства Российской Федерации. Вып. N 51. 2013. Ст. 6673.
Законопроект N 136312-5 «О потребительском кредитовании» от 05.12.2008. Официальный сайт Государственной Думы Российской Федерации. URL: http://www.duma.gov.ru. 2012. 30 с.

В настоящее время комплексное исследование правового регулирования потребительского кредитования на монографическом уровне отсутствует.
Данный институт нуждается в глубоком научном изучении с целью дальнейшего совершенствования его правового регулирования.
Отношения между банками и потребителями (физическими лицами) в настоящее время регулируются Конституцией Российской Федерации , устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации (далее — ГК РФ) , в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (далее — Закон о банках) , Федеральным законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) .
———————————
Конституция Российской Федерации // Собрание законодательства Российской Федерации. Вып. N 4. 2009. Ст. 445.
Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. N 32. Ст. 3301.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. Вып. N 6. 1996. Ст. 492.
Федеральный закон 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства Российской Федерации. Вып. N 3. 1996. Ст. 140.

Большое количество коллизий в сфере потребительского кредитования рассматривается в судебном порядке. Анализ судебной практики позволяет сделать вывод о том, как соотносятся с положениями Закона о защите прав потребителей нормы законодательства, регулирующие потребительское кредитование.
Выделим основные нарушения законодательства, ущемляющие права потребителей при заключении кредитных договоров , и рассмотрим их правовую основу:
———————————
Информационное письмо Президиума ВАС РФ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» N 146 от 13.09.2011.

1. Требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика.
Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение им денежного обязательства. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит ч. 4 ст. 29 Закона о банках и нарушает права потребителя.
2. Включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
При заключении кредитной организацией договора кредитования с заемщиком-гражданином последний фактически лишен возможности влиять на содержание договора.
Таким образом, по смыслу п. 1 ст. 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (п. 2 ст. 428 ГК РФ).
3. Условие о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка.
Положения п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.
4. Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита.
Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. ст. 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).
Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.
5. Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.
В соответствии с ч. 4 ст. 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.
6. Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.
По смыслу абзаца 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения.
7. Условие целевого кредитного договора о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик.
В соответствии со ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регистрационная запись об ипотеке погашается на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Следовательно, Законом установлена обязанность залогодержателя совместно с залогодателем обратиться в орган по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним с заявлением о погашении регистрационной записи об ипотеке, поэтому полное возложение на гражданина всех организационных и финансовых издержек по подаче такого заявления ущемляет его права как потребителя.
8. Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита .
———————————
Там же.

По смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
Положения ст. 315 ГК РФ не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно.
Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы . Названное положение закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии .
———————————
Ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1.
Ст. 6 ГК РФ ч. 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ, ч. 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ.

Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.
Анализ судебной практики показал, что, несмотря на множество судебных решений, все равно остаются коллизии в регулировании, законодательные пробелы и неоднозначность толкования правовых норм в этой области.
Главной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является то, что на него распространяется Закон о защите прав потребителей.
Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда Российской Федерации еще в 1994 г. .
———————————
Абзац 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» N 7 от 29.09.1994.

Такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия «услуга» и целям Закона о защите прав потребителей. При потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственно за счет предоставления им денежных средств банками, а в результате использования этих денежных средств.
С другой стороны, отсутствие последовательного регулирования в этой области создает также существенные правовые риски и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации.
Что касается состава участников обязательства, то и здесь выделяются некоторые особенности. Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная организация. Однако именно банки в соответствии с действующим законодательством и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием. Это означает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме банка, является ничтожным , как не соответствующий требованиям закона.
———————————
Ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 от 30.11.1994. N 51-ФЗ, ч. 2 от 26.01.1996. N 14-ФЗ.

Большинство правовых норм уже внесено в Закон о потребительском кредите, который вступает в законную силу с 1 июля 2014 г. и будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после этой даты. В нем предусмотрены среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), опубликование которых начнется Банком России не позднее 14 ноября 2014 г. Вышеуказанный Закон устанавливает как раз правовые условия для взаимоотношений между физическими лицами-заемщиками и кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицами, получившими право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Он устанавливает объем информации, который кредитные организации должны предоставлять физическому лицу-заемщику, и устанавливает права и гарантии заемщиков при получении, использовании и возврате этих кредитов, а также определяет условия для снижения рисков кредитных организаций при выдаче кредитов физическим лицам. Необходимо отметить, что Закон о потребительском кредите не будет регулировать отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечиваются ипотекой, что, считаю, вызовет на практике еще немало вопросов и судебных разбирательств в случае нарушения прав сторон по вышеуказанному виду договора.
В Законе о потребительском кредите устанавливается 22 элемента информации, которые кредиторы обязаны представлять заемщику. В действующем же Законе «О защите прав потребителей» речь идет только о трех элементах информации: о сумме кредита, сумме всех платежей заемщика и графике платежей.
Принятый 13 декабря 2013 г. Государственной Думой Закон о потребительском кредите содержит существенные положения, которые в целом позволят уже на основании данного специального Закона обеспечить права и законные интересы как заемщика-потребителя, так и кредитора:
— Закон о потребительском кредите будет регулировать именно отношения, связанные с предоставлением физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей), и сфера его нормативного регулирования будет распространяться на все финансовые организации, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально, а именно: выдача кредитов или займов такими организациями должна осуществляться хотя бы четыре раза в год (при этом исключив работодателей, предоставляющих займы своим работникам);
— в Законе о потребительском кредите закреплено право отказа банка от заключения договора по предоставлению потребительского кредита (займа) после рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита (займа) в случае наличия обстоятельств, явно свидетельствующих о невозможности исполнения предполагаемым заемщиком обязательств по договору без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора;
— с целью защиты заемщика, как слабой стороны:
а) установлен срок, в течение которого заемщик после заключения договора может вернуть потребительский кредит;
б) закреплено право заемщика на получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа);
в) утвержден порядок заключения договора потребительского кредита (займа), определены его условия, которые должны и соответственно не могут быть включены;
г) установлен порядок расчета полной стоимости займа, которая не должна будет превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3, что, считаю, можно отнести к одному из наиболее положительных моментов, закрепленных в Законе;
д) закреплена обязанность кредитора при выдаче кредита на сумму сто тысяч рублей и более предупреждать заемщика о возможном риске неисполнения им обязательств, принятых по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика займам превысит 50% его годового дохода;
е) предусмотрены условия страхования либо отказа от страхования от рисков утраты и повреждения заложенного имущества, жизни и здоровья или иного страхового интереса в целях обеспечения обязательств по договору заемщиком;
ж) введено ограничение общего размера неустойки по договору, определен срок требования и условия, когда кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно вернуть кредит и причитающиеся проценты;
з) закреплен порядок действий кредиторов и юридических лиц, действующих по агентскому договору, заключенному с кредитором, при взыскании задолженности во внесудебном порядке.
Однако принятый Закон о потребительском кредите все же несовершенен и, считаю, будет еще неоднократно изменяться и дополняться. Например, его необходимо дополнить следующими положениями, отсутствие законодательного закрепления которых на практике обязательно вызовет вопросы как у кредиторов, так и заемщиков, что может повлечь нарушение прав сторон по договору кредитования (займа), ущерб и, соответственно, судебные разбирательства:
— по аналогии с п. 1 ст. 821 ГК РФ установить право мотивированного отказа банка от предоставления потребительского кредита после заключения договора, определив перечень обстоятельств, явно свидетельствующих о невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору и дающих основание предполагать, что предоставленная заемщику в дальнейшем денежная сумма не будет возвращена в срок;
— установить исчерпывающий перечень фактических обстоятельств, явно свидетельствующих о том, что предоставленная предполагаемому заемщику денежная сумма не будет возвращена в срок. Предлагается: прекращение трудовых правоотношений, возбуждение в отношении заемщика исполнительного производства, предоставление заемщиком заведомо ложных сведений о своей личности и имуществе, возбуждение в отношении заемщика уголовного дела либо наличие вступившего в законную силу обвинительного приговора суда, до истечения предусмотренного приговором суда срока исполнения наказания, или до фактического отбывания наказания осужденным;
— узаконить возмещение заемщику понесенного ущерба в случае неисполнения кредитором взятого на себя обязательства предоставить потребительский кредит в срок, предусмотренный договором;
— поскольку в ст. 15 Закона о потребительском кредите не полностью закреплены условия о совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа), необходимо все-таки закрепить отдельной главой/статьей основания, порядок, условия и меры ответственности при взаимодействии коллекторского агентства и заемщика, сформулировав при этом в «Основных понятиях» Закона само понятие «коллекторское агентство».
Таким образом, проведенный в статье анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает законодателя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий. Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее применение на практике, после вступления в законную силу, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что, по сути, станет так необходимым новым и качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1.
3. Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1.
4. Федеральный закон от 19.10.2011 N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
6. Законопроект N 136312-5 «О потребительском кредитовании» от 05.12.2008.
7. Законопроект N 47538-6 N 47538-6/1 «О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
8. Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 N 243-О-О.
9. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
10. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14.
11. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139 о правомерности привлечения ЗАО КБ «Русский банк развития» (далее — Банк) к административной ответственности.
12. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Смотрите так же:

  • Мировой суд центрального района г воронежа 5 Мировые Судьи Центрального района Мировые судьи являются судьями общей юрисдикции субъектов РФ и входят в единую судебную систему РФ. Мировые судьи Центрального района Воронежа занимаются решением судебных споров по гражданским искам, некоторым […]
  • Военный комиссариат нижегородской области бор Военкоматы Автозаводский район 603043, г. Нижний Новгород, ул. Школьная, д. 11 Канавинский район 603076, г. Нижний Новгород, ул. Чугунова, д. 7 Ленинский район 603076, г. Нижний Новгород, ул. Чугунова, д. 7 Московский район 603047, г. Нижний […]
  • Расчет пени по енвд в 2018 году КБК для пеней по ЕНВД в 2018 году КБК пени ЕНВД 2018 года — цифровой код из 20 знаков, необходимый государству для правильного отнесения платежей по назначению и уровням бюджета. Какой КБК указывать в платежках, а также как правильно рассчитать […]
  • Красногорск водительские права Красногорск водительские права Наименование подразделения ГИБДД: КРАСНОГОРСК Территория обслуживания подразделения: район / городской округ Адрес: 143400, г.Красногорск, ул.Райцентр, д.3 Телефон: 8(495)562-59-32 Телефон для предварительной записи: […]
  • Адвокат районные суды Гагаринский районный суд города Москвы Гагаринский районный суд города МосквыАдрес: 119049, г. Москва, ул. Донская, д.11, стр.1 Время работы Гагаринского районного суда города Москвы:Понедельник-четверг с 9:00 до 18:00Пятница с 9:00 до 16:45 Обед […]